重磅！個人養老金制度將推進全面實施

每經編輯 何小桃    

據新華社報道，記者24日從人力資源社會保障部舉行的新聞發布會上獲悉，在36個城市及地區先行實施的個人養老金制度，目前運行平穩，先行工作取得積極成效。下一步將推進個人養老金制度全面實施。

從整個社會保障情況看，截至2023年底，全國基本養老、失業、工傷保險參保人數分別為10.66億人、2.44億人、3.02億人，同比增加1336萬人、566萬人、1054萬人。全年三項社會保險基金收入7.92萬億元，支出7.09萬億元，年底累計結余8.24萬億元，基金運行總體平穩。

人力資源社會保障部表示，下一步將積極推進養老保險全國統籌，確保養老金按時足額發放；持續擴大企業年金覆蓋面；推動有條件的村集體經濟組織補助城鄉居民養老保險參保人繳費，增加個人賬戶積累；促進靈活就業人員和新就業形態勞動者參加養老保險；開展工傷保險跨省異地就醫直接結算試點。

個人養老金制度是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，年繳費上限為12000元，屬于第三支柱保險中有國家制度安排的部分。人力資源社會保障部數據顯示，目前開立賬戶人數超過5000萬人。

“開戶熱”但“繳費冷”

作為養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養老金制度于2022年11月25日正式實施，北京、天津、杭州、廣州等36個城市和地區率先啟動。

不過，據媒體此前報道，個人養老金存在“開戶熱”下“繳費冷”的問題。

相關數據顯示，截至去年一季度末，全國3038萬人開立個人養老金賬戶，其中只有900余萬人完成了資金儲存，實際繳費人數僅為參加人數的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元，距離12000元繳納上限顯然存在距離。

麥肯錫在去年8月發布的《中國養老金調研報告》中表示，目前，我國個人養老金普及率高但購買率偏低，國內居民對個人養老金制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從了解到開戶的轉化率為45%，而從開戶到最終購買的轉化率僅為23%。

另外，據證券日報去年12月報道，在2023年個人養老金繳存截止日期前，不少投資者糾結于要不要參加個人養老金或是否繼續繳存資金，也有部分投資者糾結應該投資什么樣的個人養老金產品。

“制度一推出來我就參加了，第一年頂格購買了12000元的個人養老金基金產品。”昌女士對《證券日報》記者表示，但令她比較失望的是，第一年雖然省了一點稅，但本金卻虧了十多個點。“比較打擊信心，但又覺得明年的投資收益應該會更好，很糾結。”她表示。

陳先生告訴記者，2022年在朋友的推薦下參加了個人養老金并存了一些錢，2023年糾結是因為考慮到自己剛30歲，買房結婚等人生大事尚未落定，今后需要用錢的地方多，而個人養老金賬戶里的錢必須等退休之后才能領取。

年輕人“不著急”

在全國36個個人養老金試點城市中，哪些地方、哪個年齡段的人更愿意參與個人養老金？

據央視報道，中國銀行個人數字金融部主管安淑敏表示，北京、上海、深圳等一線城市客戶的入金意愿是比較強的，這得益于當地較高的經濟發展水平和養老意識比較強。以深圳為例，當年個人養老金客戶繳費率達到68%，而對上海和北京的客戶來說，當年的個人養老金繳費接近于1萬元。

而從年齡結構看，中青年人是參與個人養老金業務的主力。安淑敏表示，在開戶群體當中，35歲到45歲的客戶群體占比接近于50%，在繳費的客群當中，30歲到40歲的客群占比接近于50%。目前來看，95后、00后年輕人群個人養老投資的占比還不高，但是值得欣喜的是，已經有部分人群開始行動了。

而據上海證券報報道，“開戶熱繳存冷”原因在于，一方面，養老金融教育程度不足。“還年輕，不著急”“沒時間、缺乏了解渠道”“不知道相關知識和規則”“不明白內在背景和邏輯”……這是多位90后年輕人沒有投資個人養老金的理由，而且他們目前沒有養老緊迫性，個人養老儲備意愿不強。

另一方面，個人養老金吸引力不足。招聯首席研究員董希淼說，部分銀行在個人養老金開戶時吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，個人養老金試點中產品、金融服務等優勢特征不明顯，對人群的吸引力較小。通過個人養老金賬戶進行投資期限很長，了解和接受還需要一個過程。

編輯|何小桃 杜恒峰

校對|盧祥勇

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝

每日經濟新聞綜合新華社、

第一財經、央視新聞、上海證券報