多家大行表態：有序推進存量個人房貸利率調整

每經記者 張壽林    每經編輯 馬子卿    

房地產市場近期利好不斷，多城官宣實施“認房不認貸”政策，存量房貸利率調整即將落地……

近日，多家國有商業大行正式宣布，依法有序推進存量個人住房貸款利率調整。

值得注意的是，政策層明確了具體時間，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請。

8月31日，央行還在《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》中明確，將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。

存量房貸利率調整即將落地。圖為遠眺東莞厚街一處住宅樓盤 每經記者 陳榮浩 攝

國有大行紛紛表態

以工商銀行為例，8月31日晚間，該行公告表示，“將認真落實央行、國家金融監督管理總局發布的《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）要求，正在積極依法有序推進存量個人住房貸款利率調整工作。”

工行提出，將按照市場化、法治化原則，通過線上、線下多渠道提供便利服務，依法合規開展好利率調整工作。后續具體操作指引及相關事宜擬通過中國工商銀行官網、網點、微信公眾號等渠道公布。

同日，農業銀行、中國銀行、儲蓄銀行、建設銀行、交通銀行等其他5大國有商業銀行,均針對《通知》內容,發布公告表態,將有序推進存量個人住房貸款利率調整工作。

此輪存量房貸利率調整可從央行的一次新聞發布會說起。

7月14日，國務院新聞辦公室舉行新聞發布會，人民銀行相關負責人介紹了2023年上半年金融統計數據情況，在回答現場提問時表示，統計數據顯示的個人住房貸款余額總體減少，主要是因為理財收益率、房貸利率等價格關系已經發生變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現象大幅增加。這種現象對住房需求并不構成影響，它是一個居民資產配置的調整。

該負責人表示，“盡管貸款市場報價利率下行了0.45個百分點，但因為合同約定的加點幅度在合同期限內是固定不變的，前些年發放的存量房貸利率仍然處在相對較高的水平上，這與提前還款大幅增加有比較大的關系。提前還款客觀上對商業銀行的收益也有一定的影響。按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。”

此后，住房市場相關政策的調整受到政策層密切關注。

7月24日，中共中央政治局召開會議明確指出，要切實防范化解重點領域風險，適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，適時調整優化房地產政策，因城施策用好政策工具箱，更好滿足居民剛性和改善性住房需求，促進房地產市場平穩健康發展。

7月31日，國務院常務會議提出，根據不同需求、不同城市等推出有利于房地產市場平穩健康發展的政策舉措，加快研究構建房地產業新發展模式。

8月1日，人民銀行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會議，在下半年開展的工作內容部分專門提出，支持房地產市場平穩健康發展。因城施策精準實施差別化住房信貸政策，繼續引導個人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

助力房地產市場復蘇

記者注意到，上述各商業銀行的公告都提出，要落實央行、國家金融監督管理總局發布的《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。據悉，《通知》于8月31日公布。

《通知》要求，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。新發放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。新發放的貸款只能用于償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

此外，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規定。

通知提出，各金融機構要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關要求落實到位。

中國首席經濟學家論壇理事長、上海市經濟學會副會長連平分析，隨著近年來LPR持續小幅下行，啇業銀行利率水平明顯下降，而存量房貸利率則相對較高；如果下調可以減輕購房者的利息負擔，對于刺激消費、推動房地產市場復蘇會有積極作用。雖然對商業銀行來說，存量房貸利率下調會給增加一定壓力，但依然可以從存款利率下降中得到一定補償。