每日經濟新聞 2023-07-21 11:32:40
每經編輯 李澤東
時隔15年，央行表態釋放出新一輪存量房貸利率調降的信號，引發市場廣泛關注。
7月14日，央行貨幣政策司司長鄒瀾在2023年上半年金融統計情況新聞發布會上表示，由于理財收益率、房貸利率等價格關系已經發生了變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現象大幅增加。
鄒瀾提出：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。”
據媒體報道，7月21日，記者通過常州江南農村商業銀行某支行的客服和信貸處了解到，目前可以通過將存量的純商貸，轉成“商業貸款加公積金貸款”的組合貸款形式來簽訂新的合同，其中商業貸款的利率按照現行新的利率政策來執行。
圖片來源：視覺中國-VCG111354708910
據常州日報報道，業內人士普遍認為，這是監管機構鼓勵銀行和貸款人重談房貸合同，把舊房貸更換成新房貸：
要么改簽合同，將原來的高利率合同作廢，改成現行市場上的低利率；
要么“轉按揭”，讓該貸款人重新申請一筆房貸，把之前高利率的房貸還了。
記者采訪常州市部分銀行后發現，目前，常州市商業銀行還沒出臺統一的指導文件和具體細則，但是，已經有一些貸款人與貸款銀行就存量房貸利率進行了溝通，也有銀行同意下調存量房貸利率。
常州市某股份制銀行資深工作人員認為，銀行本身是沒有動力調整存量房貸的，但由于今年以來提前還貸和轉貸的群體大幅增加，對于銀行來說，利潤變薄總歸比沒有利潤要好。
記者注意到，在央行發聲和提前還貸之間，還有一個口子被悄悄打開了，那就是很多銀行設置了允許調整還款方式，可以將等額本息換成等額本金。這個操作可以節省大筆利息。
例如200萬元、30年、5%的等額本息房貸，如果全部切換成等額本金，總計可以少還近40萬元利息，折合每年少還1萬多，一個月少還1000多元。
值得一提的是，不同銀行對于“調整房貸還款方式”這一業務的態度不同。記者了解到，我市多家銀行均在手機銀行APP上開通了調整房貸還款方式這一業務。但也有市民反映，有的銀行需要提供收入證明、銀行流水等資料才能辦理該業務。
據每日經濟新聞此前報道，在存量房貸利率引起熱議之前，銀行業剛經歷了一番“存款降息潮”。
6月初，六大行打響本輪銀行存款降息潮的第一槍，股份行、地方性銀行而后相繼跟隨，定存正式告別“3”時代。
在此前貸款利率持續調降的背景下，業內更多地把這輪存款降息看作是銀行“息差保衛戰”的一環。但降息之下，銀行的攬存壓力驟升，也成了新的難題。
“貸款利率調降，倒逼存款降息，二者本就相生，而按揭貸款作為銀行核心優質資產，若存量利率按照現行水平重定價，或許會引發銀行新一輪的‘息差保衛自救’。”一位資深業內人士對記者分析道，從資產端來看，按揭貸款是各家銀行都重視的優質資產，動了這塊“奶酪”，那么負債端相應承壓，高息存款對銀行的成本壓力更大，理論上銀行對于存款降息的動機也就更大。
該人士指出，不同于攬存，國有銀行與中小銀行呈現出松弛與緊張的不同姿態，按揭貸款是“兵家必爭之地”。“往往在按揭樓盤準入這類業務上，國有銀行會不惜放下身段，下場爭奪，大多數樓盤都是幾家銀行共同‘分蛋糕’，而不是獨家合作，因此國有銀行雖然也占上風，但相對優勢不像攬存那么明顯。”
“不過，參照存款降息下的市場反應，在攬存壓力下，許多銀行的利率尚且在允許的范圍內上浮一定BP，不會一降到底，因此負債端對資產端的聯動影響還要看不同銀行的業務結構和承壓情況，不會一蹴而就，也不可一概而論。”該人士認為，不同銀行的按揭貸款占比不同，因此傳導至資產端的壓力也不盡相同，存量房貸利率調降還處于理論階段，倒逼新一輪“息差保衛戰”尚無直接依據。
每日經濟新聞綜合常州日報微信號、第一財經、每日經濟新聞（記者 劉嘉魁）
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