《消費復蘇背景下中國消費金融行業研究報告》：消費金融行業加強“錯位競爭”至關重要

每經記者 潘婷    每經編輯 馬子卿    

當前，消費成為擴大內需、拉動經濟的關鍵引擎，是疫情后復蘇階段經濟穩步增長的壓艙石。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來歷史機遇期。

4月20日，樂信2023合作伙伴大會在深圳召開，共議消費復蘇背景下消費金融迎來重要機遇期、金融機構與金融科技平臺合作共贏話題。

圖片來源：每經記者 潘婷 攝

樂信CEO肖文杰指出，“疫后消費開始復蘇，政策對消費金融十分鼓勵，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費金融行業迎來的是與過去十年不一樣的機會。未來的新機遇，一定是高質量增長的新機遇，拼的是能力。”

金融科技平臺與金融機構消費金融業務形成有效互補

4月20日，《消費復蘇背景下中國消費金融行業研究報告》（下稱《報告》）發布。《報告》指出，消費金融行業發展經歷三個重要階段：互聯網金融爆發期，2013年，以互聯網金融爆發為契機，互聯網消費金融改變了傳統以人力為主要要素的發展模式，將獲客、風控等核心業務環節轉移到線上，優化了用戶體驗，亦使行業形態更加多元。

行業規范管理期，2017年開始，監管部門針對偏離了消費金融本源的商業模式加大規范管理和清理整頓，為行業長期發展提供良好規范的市場環境，互聯網消費金融進入下半場合規穩健發展期。

行業歷史機遇期，2022年末開始，隨著行業的健康發展，消費金融的鼓勵政策逐步出臺，消費對經濟的拉動作用將不斷提升，消費信貸需求逐步增加，行業進入歷史機遇期。

至此，消費金融行業實現了發展格局從銀行為絕對主體轉變為銀行、消費金融公司與互金平臺多層次、發展模式從人力驅動轉變為科技驅動的變革式轉型。

國務院發展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠在演講中肯定了金融科技平臺在助力消費復蘇、經濟發展方面的重要貢獻。在她看來，“金融科技平臺在潛在客群挖掘、消費場景拓展、技術創新等層面頗具實力，與金融機構消費金融業務形成有效互補，兩者共同推動消費金融朝著高水平、高質量的方向發展。共同服務消費升級，服務中國實體經濟發展。”

消費信貸是推動消費增長的重要動力

隨著疫情結束，國民經濟三駕馬車之一的消費上升到更為重要的位置。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來重要機遇期。

一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當增加消費信貸”，認為其是有效穩定消費增長的手段之一；今年1月，國務院常務會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。”

另一方面，實踐證明消費金融有力助推消費復蘇。張承惠從數據層面解讀了消費金融的重要性，“今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預期。其中主要拉動力是消費，消費金融對于經濟復蘇有很大的杠桿作用，消費金融迎來重要機遇期。”

肖文杰指出，“疫后消費開始復蘇，政策對消費金融十分鼓勵，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費金融行業迎來的是與過去十年不一樣的機會。未來的新機遇，一定是高質量增長的新機遇，拼的是能力。”

艾瑞咨詢從國際經驗角度論證了消費金融的必要性，“從國際消費市場經驗看，消費信貸是推動消費增長的重要動力，實證測算表明，引入消費金融產品后，家庭消費增加25.4%。”

《報告》顯示，為了刺激居民消費，各家銀行發力個人消費類貸款擴內需、促消費。商業銀行降低消費貸利率會對消費金融公司產生一定的影響。

對于消費金融行業來說，深入挖掘傳統銀行覆蓋不到的客群市場，進一步做好精細化分層經營，加強“錯位競爭”至關重要。通過運用數字化手段提供小額分散的普惠金融服務，各大消費金融機構著力布局及加強自營能力，針對細分群體結合場景提供合適的產品，進一步滿足用戶的合理消費需求，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1022842358