廈門銀行2022年中期“答卷”：經營持續向好，零售數智化轉型加速推進

8月26日，廈門銀行發布2022年半年報，報告期內各項業務穩健發展，經營業績延續穩中有進的良好態勢。上半年，廈門銀行實現營業收入28.55億元，同比增長18.17%，增速居于上市銀行前列；實現歸屬于母公司股東的凈利潤12.32億元，同比增長15.11%。在經營效益穩步提升的同時，該行的資產質量持續穩中向好，截至6月末，該行不良貸款率為0.90%。

報告期內，面對復雜的外部環境及疫情反復的影響，廈門銀行堅守服務實體經濟的初心本源，持續發揮好經濟“助推器”和金融“穩定器”的作用，將信貸資源向制造業、普惠金融、科技創新、綠色發展等重點領域傾斜，踐行金融企業的責任擔當。

與此同時，該行也在積極探索差異化、特色化發展路徑。在居民財富增長的契機下，廈門銀行秉承“以客戶為中心”的經營理念，聚焦產品創新與服務升級，致力于打造零售精品銀行。如今，隨著科技賦能持續加碼，廈門銀行零售數智化轉型正在加速推進。

經營效益穩步提升，資產質量進一步夯實

上半年，廈門銀行的經營效益穩步提升，收入結構進一步優化。報告期內，該行實現歸屬于母公司股東的凈利潤12.32億元，同比增長15.11%；營業收入28.55億元，同比增長18.17%。從營收的構成來看，報告期內累計實現非息收入5.80億元，同比增長90.76%。這主要是得益于該行適時合理調整資源配置，有效運用對外金融資產投資組合而帶來的投資收益增加。

截至6月末，廈門銀行資產總額3517.12億元，較上年末增長6.74%；歸屬于上市公司普通股股東的每股凈資產7.84元，較上年末增長2.08%。存、貸款規模也均有所提升，其中，本外幣各項存款總額2120.26億元，較上年末增長15.36%；本外幣各項貸款總額1847.20億元，較上年末增長5.53%。

在資產規模穩健增長、經營效益穩步提升的同時，廈門銀行的資產質量繼續穩中向好。報告期末，該行不良貸款率僅為0.90%，持續處于低位；撥備覆蓋率為364.18%，風險抵補能力充足。

廈門銀行之所以多年來資產質量能夠始終保持較好水平，這與其日益完善的內控及風控體系是分不開的。一直以來，該行堅持穩健的風險文化，著力提升風險管理能力和風險精細化管理水平。在數字化轉型的驅動下，該行進一步健全風險管理機制，不斷完善各類風險管理流程和工具，全面落實全流程風險管理，提高風險管控效率；同時，開展風險數據治理與應用場景落地，加強風險管理基礎設施建設。

以信貸業務為例，該行開展了完全自主的大數據風控模型研發、監測、迭代工作，提高潛在風險識別能力，深化風險信息的歸集、挖掘與應用水平，在授信審批、信貸限額、風險預警、差異化風險管理等各個環節提升風控質效，提升全流程合規性，有力地支持了實現業務增長和風險防控的協調發展。

信貸結構持續優化，當好地方金融排頭兵

作為福建首家上市城商行，廈門銀行長期扎根經濟沃土，與地方經濟發展同頻共振，在服務區域經濟建設、踐行普惠金融等領域當好排頭兵。報告期內，廈門銀行有序推進信貸結構調整，更多的信貸資源向制造業、普惠金融、民營企業、科技創新、綠色發展等重點領域傾斜。

在制造業領域，廈門銀行加大對先進制造業、戰略性新興產業的中長期信貸投放，積極支持傳統產業在設備更新、技術改造、綠色轉型發展等方面的資金需求，加大制造業貸款投放、提高制造業貸款占比。不僅如此，廈門銀行通過擴大合作覆蓋面并完善配套機制，有效發揮金融資源配置功能，加強對“專精特新”企業培育發展的金融支持。據了解，該行出臺了專項行動方案，積極對接國家及福建省、重慶市高新技術企業、“專精特新”等中小企業，在人力、資金、內部轉移定價等方面給予傾斜，助力科技企業發展。

例如，廈門銀行與地方科技局、科技企業協會等開展合作、持續推動創新創業大賽、線上“科技大講堂”、高新企業座談會等活動，積極對接“金服云”“信易貸”“銀稅互動”等企業信用信息平臺，使用政務數據助力當地科技型中小微企業，緩解科技型中小微企業融資難問題。

報告期末，廈門銀行專精特新、高新技術、科技小巨人等科技型企業貸款余額(含貼現)48.45億元，較年初增長12.41%。

值得一提的是，廈門銀行自成立以來始終用心傳承普惠使命，不斷提升普惠金融領域的服務質效，將支持小微企業發展作為踐行社會責任和加快戰略轉型的重要途徑。如今，該行已經構建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，切實滿足小微企業多元化的金融需求。

目前，廈門銀行正著力推進普惠小微“信貸工廠2.0”的建設，打造標準化的普惠小微授信流程，進一步提高客戶經理的作業效率。除了單列普惠型小微企業信貸計劃，持續拓展首貸戶、信用貸、無還本續貸業務，該行還根據LPR形成機制合理確定普惠型小微企業貸款利率，降低小微企業綜合融資成本。

截至報告期末，廈門銀行共布設96個開辦普惠金融業務的營業網點；普惠小微貸款余額483.30億元，較年初增長8.77%，持續高于全行各項貸款增速；普惠小微戶數19370戶，較年初增長1318戶，完成兩增兩控任務。報告期內新發放普惠小微貸款246.07億元，新發放普惠小微貸款加權平均利率較去年底降低0.25個百分點。

與此同時，廈門銀行持續推動小微企業和個體工商戶支付結算手續費減免政策落 地實施，結合各地實際，采取加大減費讓利力度、提供差異化減費組合等方式精準釋放政策紅利。對于疫情受困企業，特事特辦，暢通柜面支付業務綠色通道，豐富線上支付服務類型，確保支付服務不打折。報告期內，該行累計為市場主體和社會公眾減費讓利金額超8000萬元。

產品服務全面升級，零售數智化轉型加速

商業銀行輕資本轉型的大趨勢下，零售業務成為各家銀行爭相布局的重點領域。廈門銀行圍繞客戶需求，以提升客戶體驗為導向，深化大零售戰略轉型落地。截至6月末，該行零售客戶230.59萬戶，較上年增長10.21萬戶，增幅4.63%；管理個人金融資產規模819.79億元，較上年末增長5.13%。

財富管理是廈門銀行零售板塊的一大亮點。報告期內，該行堅持“您身邊的財富管理專家”的定位，深耕客群經營，構建特色化產品體系，為居民提供更精準、便利的金融服務。

在產品種類上，廈門銀行打造了開放式的產品平臺，在現有固收、混合、權益、保險保障等全產品線覆蓋的基礎上，繼續加強與各類持牌金融機構的合作，進一步豐富各類產品的期限結構、產品形態，為客戶提供豐富多元、一站式的財富管理產品選擇。報告期末，廈門銀行代銷銀行及銀行理財子公司產品規模達183.29億，較上年末增長46%，再創歷史新高；代理保險業務銷售近8800萬元，較去年同期增長41%，對應手續費及傭金收入增長27%。

與此同時，該行加速推動“產品銷售”向“客戶資產配置”轉變的經營方式，持續深化財富顧問工作模式，以駐點培訓的方式提升理財經理的專業能力，通過真正了解客戶的財管需求和風險偏好，為客戶配置合適的資管產品，實現客戶的財富增值并贏得客戶信賴。報告期末，該行創富、財富和私行客群戶均金融資產較上年均有提升。

存貸業務方面，報告期末，廈門銀行個人存款規模441.51億元，個人貸款規模693.93億元，分別較上年末增長6.02%、4.04%。其中消費貸款、個人經營貸款在個貸中合計占比55.85%，較上年末提升3.66個百分點。

報告期內，廈門銀行還成立了零售風險管理部，圍繞“控不良”“優體驗”兩大管理目標，依托大數據風控全面推進零售業務數智化轉型。

具體來看，該行加速推動零售信貸業務的貸前、貸中、貸后等全流程的線上化和標準化，同時采用客群差異化授信政策，多維度評判對客戶進行合理、審慎的授信。此外，該行不斷優化完善智能風控體系，細化風險監測，推動資產質量的精細化、數字化、智能化管理，保證資產質量安全。報告期末，該行零售業務整體資產質量保持平穩，零售貸款不良率為0.33%。

廈門銀行表示，雖然當前經濟環境的復雜性和疫情短期擾動相疊加，但是我國經濟穩中向好、長期向好的基本面沒有改變，轉型升級、高質量發展的大勢沒有改變。接下來，該行將繼續圍繞“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸、打造價值領先的綜合金融服務商”的戰略愿景，加大服務經濟實體力度，并在客戶體驗和數字科技的驅動下，提升精細化管理能力和差異化核心競爭力，開啟高質量發展新篇章。

（本文不構成任何投資建議，信息披露內容以公司公告為準。投資者據此操作，風險自擔。）

文/寧遠