保險業“變”了，你的“險”該怎么保？

彼時亂象頻起，激進投資釀風險；此時監管“長牙”，正本清源促規范。保險業正發生改變，保障型產品成主流，更有“長”性，險資投資更趨穩健。新形勢下，你的風險該怎么保？

提到保險，老百姓想到更多的是“扶危濟困”“雪中送炭”，“保障”是基本訴求，也是保險公司的看家本領。然而，一段時間以來，一些保險公司熱衷于跑馬圈地掙快錢，偏離主業發展短期理財型業務，與保險的初衷大相徑庭。4月下旬以來，保監會出臺系列文件，保險公司紛紛在拓展長期保障型業務上下功夫。

保險業的發展理念在轉變，老百姓的投保思路也要換一換。在一些老百姓眼里，“投保”就像投資，買保險產品時首先問的往往不是能提供多少保障，而是能提供多少收益。這使得一些保障低、收益高、期限短的理財型保險產品大行其道。

去年以來，一些保險公司借萬能險快速做大保費規模，套路就是承諾高達8%的“年收益率”，保險期限一短再短，甚至承諾一年就可退保。低利率環境下，有一款“收益率”這么高的保險產品，老百姓何樂而不為？

萬能險真有這么“好”嗎？保險專家對它做了一次“解剖”，保障成分相對較低，保費在扣除保障成本、手續費后進入投資賬戶，這是計算收益的基礎。簡單來說，假如你買了一個保費100元的萬能險，第一個保單年度扣掉保障成本和費用后，拿來投資的錢可能就剩下60元，這么算下來，真實“收益率”顯然達不到承諾的8%。

記者梳理多家壽險公司最新一期萬能險產品結算利率發現，大部分萬能險產品結算利率在4%至5%之間，“8%”的已經銷售匿跡。

“收益率”下降，監管嚴控規模，萬能險是不是就不能買了？當然可以，但它肯定不是投資的首選。保障是保險的本質，在監管引導下，目前一些躉交萬能險產品保額提高了２倍，部分期交萬能險產品保額也大幅提高，產品期限不斷拉長。

風險保障“含量”決定保險產品“質量”。平安人壽保險專家提醒，同樣保費下，萬能險保額沒有純壽險高，如想獲得全面保障，還要組合其他險種。重疾險、意外醫療險等都可作為附加險購買，不僅費用相對較低，且保額獨立，不影響主險賠付。

投資是財富管理的一種方式，對保險來說，它在財富管理方面的優勢是長期儲蓄功能。保監會副主席梁濤表示，具有儲蓄性質的保險產品往往含有一定的保證利率，對老百姓而言，可以穿越經濟周期、抵御通貨膨脹，實現財富保值增值。

近期國務院辦公廳發文要求加快發展的商業養老保險，就是儲蓄型保險產品的代表。老百姓通過購買商業養老年金保險，可以享受保證收益，長期甚至終身領取養老金，在分散養老風險的同時，提高養老保障水平和生活質量。

保險業正擺脫低質低效的增長，以老百姓需求為導向，促進產品與服務的價值回歸。對老百姓來說，可考慮利用好保險在提供教育、醫療、養老、財產保全和增值等綜合性財富管理規劃方面的功能，未雨綢繆，給自己和家人多一份保障。