對壘互聯網金融 多家銀行推虛擬信用卡

第三方支付的發展搶占了銀行不少的利潤。在此背景下，銀行也在不斷創新與謀變，目前，已有多家銀行推出了虛擬信用卡，致力于推廣無卡支付，而以支付寶為首的互聯網金融公司也在極力推廣無現金社會。分析人士表示，前期來看，銀行的反應要慢半拍，坐視第三方支付企業做強做大。不過，之后二者合作大于競爭，將共同推動無現金社會的加速到來。

多家銀行推虛擬信用卡

4月17日，交通銀行信用卡宣布正式推出“手機信用卡”，號稱開卡用卡顛覆傳統，做信用卡中的“黑科技”。

所謂虛擬信用卡是指信用卡無卡交易，不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠實現信用卡消費的行為。事實上，目前已有建行、中行、招行、浦發、中信、廣發等多家銀行推出了虛擬信用卡。

北京商報記者了解到，申請中行、浦發、中信、廣發等銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。而建行推出的龍卡e付卡，是一款主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。建行客服人員介紹，沒有建行信用卡的客戶可以掃碼申請，有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。

據悉，虛擬信用卡按照與實體信用卡的關系及實現方式的不同可分為三類：一種是主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡；一種是依附于實體卡的附屬卡，即附卡型虛擬卡，這類信用卡可以通過一張主卡申請若干虛擬卡賬戶；還有一種是映射型虛擬卡，如應用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE云閃付等的信用卡。

一位銀行業人士表示，由于在使用上沒有實體卡的形式，卡號、安全碼的復制問題得以解決，能夠在很大程度上避免盜刷事件的發生。

互金大佬力推無現金社會

事實上，早在2014年3月11日，支付寶、騰訊就曾聯合商業銀行試水虛擬信用卡。但讓市場始料未及的是，在3天之后央行下發“暫停函”，函中指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，有關部門將對其合規性和安全性進行綜合評估。

互聯網金融巨頭的“虛擬信用卡”大計就此折戟。不過，有分析人士認為，虛擬信用卡并非只有“信用卡虛擬化”一種姿態，以螞蟻花唄為代表的消費金融產品以及一些互金平臺推廣的消費分期，都是虛擬信用卡的變身。

在與銀行這場無卡支付、無現金支付的較量中，互聯網金融公司毫不示弱。4月18日，無現金聯盟在杭州成立，聯合國環境署、螞蟻金服作為理事。據透露，未來螞蟻金服將每年投入不少于30億元優先支持無現金聯盟商家，包括手續費減免、運營費用投入等各方面。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，事實上，第三方支付很大程度上便是依靠無現金、無卡支付的便捷性在線下攻城略地的，相比之下，銀行的反應要慢半拍，坐視第三方支付企業做強做大。

對于無現金社會的推廣，也有人士表現出擔憂。中國人民大學財政金融學院國際貨幣研究所副所長宋科表示，農民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術接受度的人群大量存在，會受到新支付技術的排擠，失去分享高效率金融技術的機會，如果應對不當，可能導致新的社會不公平和貧富分化，這與我國當前大力推動的普惠金融發展導向不符。

在薛洪言看來，雖然現金支付場景不可能被消滅，但其市場空間無疑正在被電子支付手段侵蝕。

雙方合作大于競爭

對于銀行紛紛推出虛擬信用卡的舉措，交通銀行太平洋信用卡中心總經理王衛東表示，中國信用卡行業的發展已經進入了下半場。手機信用卡，將是傳統信用卡謀求變局的一根厲刺，其背后將是銀行從產品、服務、營銷到管理的全方位經營模式的改變，也是傳統信用卡中心變身成為互聯網平臺的一個重要標志。

薛洪言表示，對銀行業而言，推出虛擬信用卡，既是順應銀行賬戶虛擬化趨勢的需要，更是應對線下支付電子化挑戰的必然選擇。另外，隨著銀行進軍線下掃碼，推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具，也是優化用戶體驗的需要。基于上述幾點內在訴求，未來還會有越來越多的銀行推出虛擬信用卡業務。

而銀行與互聯網金融公司誰將在這場較量中居于不敗之地？薛洪言指出，在無卡支付的這個潮流中，目前第三方支付占據了口碑優勢和用戶優勢，而傳統銀行多年的線下收單業務耕耘，使其具備更強的渠道優勢和場景優勢。

不過，薛洪言補充，由于第三方支付的賬戶余額支付方式在額度和筆數上均存在限制，在大多數支付場景中均繞不開銀行賬戶；同時，銀行在推廣掃碼支付產品時也需要借助第三方支付的用戶優勢，所以整體上二者是合作大于競爭的，共同推動無現金社會的加速到來。