2345貸款王預扣手續費等操作 屬現金貸清理整頓行動重點關注行為

每經編輯 每經記者 肖樂    

每經記者 肖 樂 每經編輯 姚茂敦

從虧損731.81萬元到凈利潤1.1億元，一年時間，A股上市公司二三四五（002195，SH）的現金貸業務引起外界廣泛關注。

不過，隨著銀監會將現金貸納入監管范圍，其旗下的2345貸款王存在的預扣手續費的行為引人關注。按照P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及其《補充說明》，這一類行為屬于清理整頓工作的重點關注對象。

上述《補充說明》要求重點關注的四類平臺中，第二類即為“部分平臺在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

《每日經濟新聞》記者按二三四五現金貸的流程申請貸款發現，按照借款3000元，30天期限計算，平臺預先扣除186元手續費之后，實際到賬貸款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需還本付息3054元，計算下來的實際年化利率約為104%。若借款15天，借3000元的實際年化利率則高達184%。

平臺預扣手續費

4月19日，廣州互聯網金融協會對會員單位下發了“關于開展‘現金貸’業務活動清理整頓工作的通知”，要求對已開展“現金貸”業務的單位需將自查自糾進展情況及時報送該會，并填寫《“現金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前上報該會。

事實上，對于近年來出現爆發式增長的現金貸業務以及由此引發的系列問題，監管部門近期開始頻頻出手。

記者注意到，2345貸款王是一款提供500元～5000元的小額現金信貸服務，期限為1個月，可以提前還款。

根據2345貸款王APP顯示的信息，其貸款費用包括貸后綜合費用和平臺服務費用，日息為0.06%到0.1%，平臺服務費用為每筆貸款的5%到6.2%，包括手機驗證費、銀行卡驗證費、身份驗證費、賬戶管理費、征信審核費、信息發布費、平臺運營費、電話客戶服務費、客戶端使用費及逾期準備金計提成本。

在上傳身份證、銀行卡，填寫基本信息、三位緊急聯系人，并拍攝個人頭像兩小時后，《每日經濟新聞》記者在2345貸款王平臺成功申請到3000元額度，日息0.06%，服務費6.2%。

在借款頁面上，平臺顯示借款3000元，1個月期限，到期應還3054元，并未明確提示會一次性扣除服務費。而在費率計算頁面中，平臺表示會對每筆成功的貸款收取貸前一次性服務費，為貸款金額的6.2%。

按照借款3000元，30天期限計算，平臺預先扣除186元手續費之后，實際到賬貸款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需還本付息3054元，計算下來的實際年化利率約為104%。若借款15天，借3000元的實際年化利率則高達184%。

4月11日，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，首次點名現金貸，要求嚴格執行最高法關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

而在隨后下發的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及其《補充說明》中，則進一步明確了清理整頓的要求。

《每日經濟新聞》記者注意到，《補充說明》中列出了要求重點關注的四類平臺，其中第二類為：實際放款金額與借款合同金額不符，部分平臺在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

2345貸款王的名義利率為日息0.06%，折合年化利率為21.9%，低于24%。但若加上預扣的手續費來計算實際年化利率，則顯然遠遠超出36%的紅線。

《每日經濟新聞》記者就平臺借款手續費等問題聯系二三四五董秘辦并發去了采訪提綱。該公司董秘辦人士表示，平臺利率符合規定，資金來源合法合規，手續費問題暫不方便回答，“現在銀監會出了一些規定，我們在這方面問題的回答上非常謹慎，不知道未來會出現怎樣的一個變化。”

互聯網金融業務毛利近100%

目前，2345貸款王的合作機構為兩家持牌金融機構，中銀消費金融和上海銀行。根據公司投資者關系活動和深交所互動易披露的信息，2345貸款王和這兩家機構的合作模式為，貸款王平臺對用戶進行互聯網征信查詢，提供授信額度確認、申請貸款處理等技術服務工作，持牌金融機構通過貸款王平臺將消費貸款發放給審核通過的用戶。

2345貸款王負責逾期貸款的追討，而針對逾期超過一定期限的貸款，貸款王平臺和持牌金融機構按合同約定比例進行分擔。同時，雙方對利息收入和手續費等按一定比例進行分成。目前，中銀消費金融公司是2345貸款王的主要放貸資金來源，上海銀行則是從今年1月才開始通過貸款王平臺發放貸款。

有持牌金融機構的合作，2345貸款王的資金成本處于行業較低水平。據披露信息，貸款王產品的資金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年報中表示，2345貸款王的獲客成本、壞賬率同樣處于行業內較低水平。

目前，貸款王平臺申請審核通過率低于30%，截至2016年末，M4壞賬率（指逾期91天至120天的貸款金額占該部分逾期貸款實際發放月的貸款發生金額的比例）為3%，較2016年初的5.4%有所下降。

在獲客方面，二三四五表示，公司擁有超過11年的互聯網運營及推廣的豐富經驗，以及用戶規模、用戶流量轉化能力、產品認知度、團隊建設等方面的優勢，獲客成本處于行業相對較低水平。

《每日經濟新聞》記者注意到，2345貸款王網站上一個推廣員聯盟，僅需手機注冊便可成為其推廣人員。成功推薦一名用戶在貸款王平臺上完成一次貸款操作，推廣人員可得60元傭金，多推多得，上不封頂。

規模巨大的年輕藍領階層、應屆畢業生和信用良好的城市白領等均是2345貸款王的主要客戶群體。截至2016年末，2345貸款王累計注冊用戶超過780萬人，累計借款的用戶人數超過380萬人，這兩個數字在2015年末僅為93.9萬人和5萬人。

二三四五年報顯示，2016年，公司以2345貸款王為主要業務的互聯網金融服務的營收為2.06億元，營業成本僅為308萬元，毛利率高達98.51%。

公司預計2017年一季度實現歸屬于母公司凈利潤將比2016年同期增長100%～130%，主要原因仍然是2345貸款王平臺業務的高速增長。

2016年12月，二三四五網絡科技子公司出資人民幣4.25億元參與發起設立了廣州二三四五小額貸款有限公司，互聯網小貸公司注冊資本為5億元，已獲得互聯網小額貸款的運營牌照，并于今年1月獲準開業，可以自有資金開展小額貸款發放業務。

據了解，小貸公司正在與2345貸款王平臺進行系統對接準備工作，待準備完成后將正式投入運營。