徐忠：以科技金融助力普惠金融發(fā)展

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每經(jīng)記者 施娜

"使用數(shù)字貨幣不僅有助于解決貧困地區(qū)的假幣問題，還能夠很容易地知道資金有沒有真正發(fā)放到要補(bǔ)貼的農(nóng)民手里。此外，還可以通過數(shù)字貨幣來跟蹤農(nóng)民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設(shè)計(jì)出扶貧政策。"11月26日，中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)徐忠在中國(guó)金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會(huì)上表示。

近年來，科技和全球化拉大了發(fā)達(dá)國(guó)家的"貧富差距"，但是發(fā)展中國(guó)家通過得當(dāng)使用科技能夠消除"貧富差距"。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家很有必要利用科技實(shí)現(xiàn)普惠金融。

徐忠表示，一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現(xiàn)在包括支付、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等方面。要實(shí)行普惠金融，從客戶的角度來說，價(jià)格要低廉、要可承受；從機(jī)構(gòu)的角度來說，應(yīng)該采取可持續(xù)的方式。但是，普惠金融面對(duì)的客戶是小微企業(yè)、農(nóng)戶，交易量小、風(fēng)險(xiǎn)大，收益具有不確定性。

對(duì)于政府發(fā)展普惠金融，徐忠指出，有兩條路可以選擇：一是傳統(tǒng)的方式，比如說現(xiàn)在正在做的通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，以及成立民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行和正在推動(dòng)實(shí)施的兩權(quán)抵押貸款等等。

二是以科技金融的方式更好地實(shí)現(xiàn)金融扶貧。前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融很時(shí)髦，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不是問題，關(guān)鍵是政府應(yīng)該制定一個(gè)很好的金融監(jiān)管框架，可使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，在服務(wù)貧困地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)方面大有作為。

事實(shí)上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍。因?yàn)榭萍冀鹑诎l(fā)展有助于拓寬傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍，有助于縮小金融服務(wù)的差距，促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)包容性金融發(fā)展；同時(shí)，科技金融也改變了我們傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)展。

"科技金融在中國(guó)還是大有可為，目前中國(guó)還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管這些地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又未到這些地方，這些地區(qū)可以通過科技金融的方式來進(jìn)行覆蓋。"徐忠說。

不過，徐忠也提到，在中國(guó)發(fā)展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優(yōu)勢(shì)，如我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的硬件已經(jīng)發(fā)展成熟，移動(dòng)電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，但是在"軟件"方面，當(dāng)前還需要在多方面進(jìn)行完善，如建立有效的監(jiān)管框架、發(fā)展過程中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和縮小農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字鴻溝等。

附演講全文：

很高興參加中國(guó)金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會(huì)。浙江是在科技金融、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面具有很多優(yōu)勢(shì)，我就想從科技金融助力普惠金融談?wù)剛€(gè)人想法。

近年來，科技和全球化拉大了發(fā)達(dá)國(guó)家之間的"貧富差距"，但是發(fā)展中國(guó)家通過得當(dāng)使用科技能夠消除"貧富差距"。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家很有必要利用科技實(shí)現(xiàn)普惠金融。

一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現(xiàn)在包括支付、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等方面。要實(shí)行普惠金融，從客戶的角度來說，價(jià)格要低廉、要可承受；從機(jī)構(gòu)的角度來說，應(yīng)該采取可持續(xù)的方式。但是，普惠金融面對(duì)的客戶是小微企業(yè)、農(nóng)戶，交易量小、風(fēng)險(xiǎn)大，收益具有不確定性。

從我個(gè)人的角度來講，政府發(fā)展普惠金融有兩條路可以選擇：一是傳統(tǒng)的方式，比如說現(xiàn)在正在做的通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，以及成立民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行和正在推動(dòng)實(shí)施的兩權(quán)抵押貸款等等。二是以科技金融的方式更好地實(shí)現(xiàn)金融扶貧。前一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融很時(shí)髦，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不是問題，關(guān)鍵是政府應(yīng)該制定一個(gè)很好的金融監(jiān)管框架，可使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，在服務(wù)貧困地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)方面大有作為。事實(shí)上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍，因?yàn)榭萍冀鹑诰哂幸韵聝?yōu)勢(shì)：

第一，科技金融發(fā)展有助于拓寬傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍，有助于縮小金融服務(wù)的差距，促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)包容性金融發(fā)展。手機(jī)銀行就是一個(gè)典型例子，長(zhǎng)期以來受制于運(yùn)營(yíng)成本和交通條件等因素，貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)性較差、金融基礎(chǔ)設(shè)施有限，但是移動(dòng)數(shù)據(jù)和寬帶技術(shù)的創(chuàng)新使得金融服務(wù)不再依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)。2007年肯尼亞推出了以"M-錢"為代表的短信轉(zhuǎn)移資金的新業(yè)務(wù)，帶動(dòng)了非洲金融業(yè)的變革。目前，肯尼亞已經(jīng)有超過三分之一的居民在使用手機(jī)銀行，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將更多的民眾納入金融體系，縮小了有銀行設(shè)施和沒有銀行設(shè)施之間的金融服務(wù)差距，使得貧困人群也可以系享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

手機(jī)還有一些能夠廣泛應(yīng)用到金融服務(wù)的功能：如生物識(shí)別、歷史通話記錄、攝像機(jī)、通過短信和消息進(jìn)行溝通、通過聲音進(jìn)行溝通、圖形界面、互聯(lián)網(wǎng)接入、位置標(biāo)識(shí)、無線通訊、遠(yuǎn)程監(jiān)控、觸碰式屏幕、唯一的用戶標(biāo)識(shí)、允許客戶和服務(wù)供應(yīng)商之間的信息雙向交換（交互式菜單）等。這些功能可以用來研發(fā)新型的金融產(chǎn)品、服務(wù)和工具。使用手機(jī)不同的功能組合可以產(chǎn)生六個(gè)獨(dú)特的"數(shù)字化屬性"，并應(yīng)用于金融服務(wù)。數(shù)字化屬性在提高金融素養(yǎng)及建立正式的金融記錄等方面解決了一系列發(fā)展普惠金融的障礙。而手機(jī)操作界面設(shè)計(jì)也可以適應(yīng)發(fā)展中國(guó)家的環(huán)境，發(fā)展中國(guó)家往往中低收入群體比較多，缺乏金融知識(shí)，但是可以通過一些設(shè)計(jì)使得用戶點(diǎn)擊一個(gè)圖標(biāo)就可以完成一個(gè)金融服務(wù)。如用戶每個(gè)星期會(huì)收到一個(gè)是或否的菜單，是否將2美元輸入到電子錢包，只需要持續(xù)三個(gè)月就可以購買一頭牛。

第二，科技金融改變了我們傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。大家都知道，信用風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)意義上我們金融機(jī)構(gòu)是采用抵押品、擔(dān)保等方式管理信用風(fēng)險(xiǎn)，但是小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域卻難以提供相應(yīng)的擔(dān)保品，導(dǎo)致小微企業(yè)、三農(nóng)融資難。現(xiàn)在金融企業(yè)可以利用用戶在商業(yè)活動(dòng)形成的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，如POS機(jī)這些數(shù)據(jù)會(huì)幫助金融機(jī)構(gòu)利用歷史數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)借款人進(jìn)行精細(xì)化分析和判斷，能夠精確地實(shí)現(xiàn)對(duì)同一類借款人的信用測(cè)量以及定價(jià)。而在我們傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式中往往是根據(jù)歷史的小樣本信貸數(shù)據(jù)來計(jì)算小微企業(yè)貸款的不良率，然后來確定適當(dāng)?shù)睦剩沟美誓軌蚋采w成本、風(fēng)險(xiǎn)和合理的利潤(rùn)，在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，尤其是在電商下鄉(xiāng)興起以來產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，可以更好地模擬消費(fèi)者的行為，更好地測(cè)量不良率和定價(jià)，設(shè)計(jì)出更好的產(chǎn)品。

第三，數(shù)字貨幣的開發(fā)和應(yīng)用有利于更好地精準(zhǔn)扶貧。不少國(guó)家都在研發(fā)數(shù)字貨幣，包括中國(guó)央行，數(shù)字貨幣是基于密碼學(xué)，采用集中分布相對(duì)均衡的系統(tǒng)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，用戶身份認(rèn)證采用前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名、本身設(shè)計(jì)密集高效等等。而且由于它是基于密碼的，所以有可追蹤性。如果使用數(shù)字貨幣有助于解決貧困地區(qū)假幣問題。再如，現(xiàn)在我國(guó)政府有大量財(cái)政補(bǔ)貼通過各種渠道發(fā)放，這些資金是不是真正到農(nóng)戶手里了？按照現(xiàn)在的方式，核實(shí)成本非常高，如果使用數(shù)字貨幣就能夠很容易地知道資金有沒有真正發(fā)放到要補(bǔ)貼的農(nóng)民手里。通過數(shù)字貨幣發(fā)放扶貧貸款能夠跟蹤到是否真正發(fā)放到符合條件的農(nóng)民手里，此外，還可以通過數(shù)字貨幣來跟蹤農(nóng)民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設(shè)計(jì)出扶貧政策。

科技金融在中國(guó)還是大有可為，目前中國(guó)還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管這些地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又未到這些地方，這些地區(qū)可以通過科技金融的方式來進(jìn)行覆蓋。在中國(guó)發(fā)展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優(yōu)勢(shì)，從物理?xiàng)l件來看，我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的硬件已經(jīng)發(fā)展成熟，移動(dòng)電話普及率達(dá)到95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，三大運(yùn)營(yíng)商全面采用4G牌照，所以我國(guó)采用科技金融去扶貧的條件已經(jīng)具備了，但是在"軟件"方面，當(dāng)前還需要在以下方面進(jìn)行完善：

一是需要有效的監(jiān)管框架。監(jiān)管框架對(duì)推動(dòng)科技金融發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者利益至關(guān)重要。比如，可以允許個(gè)人通過引動(dòng)支付、存款賬戶賺取利息，允許銀行接收?qǐng)D像、文檔作為實(shí)時(shí)了解客戶信息的步驟，強(qiáng)制規(guī)定一個(gè)識(shí)別系統(tǒng)，例如，肯尼亞的實(shí)踐。或者可以建立一個(gè)全國(guó)性的生物識(shí)別數(shù)據(jù)庫，比如印度的有關(guān)實(shí)踐。再比如可以允許初創(chuàng)企業(yè)參與金融服務(wù)等等，這些都可以促進(jìn)數(shù)字金融的發(fā)展。

二是在推動(dòng)科技金融發(fā)展過程中要保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管者可以要求在進(jìn)行數(shù)據(jù)收集的時(shí)候，要明確獲得客戶的授權(quán)，針對(duì)授權(quán)要明確規(guī)定搜集到的不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)要根據(jù)客戶實(shí)際進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)要有存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的最小數(shù)據(jù)管理框架，透明使用用戶數(shù)據(jù)，維護(hù)客戶資金安全，這些規(guī)定可以為新產(chǎn)品開發(fā)和消費(fèi)者保護(hù)營(yíng)造良好的政策環(huán)境。

三是要縮小農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字鴻溝。在貧困地區(qū)還有一個(gè)很大的問題就是金融消費(fèi)者的教育普及，這也是政府需要推動(dòng)做的事情。在座很多都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，我們普惠金融客戶有一個(gè)數(shù)字鴻溝，我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也同樣存在這樣的數(shù)字鴻溝，包括有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，也要消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身存在的數(shù)字鴻溝，才能更好地推動(dòng)科技金融助力普惠金融發(fā)展。