徐忠：以科技金融助力普惠金融發展

每經編輯｜施娜    

每經記者 施娜

"使用數字貨幣不僅有助于解決貧困地區的假幣問題，還能夠很容易地知道資金有沒有真正發放到要補貼的農民手里。此外，還可以通過數字貨幣來跟蹤農民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設計出扶貧政策。"11月26日，中國人民銀行研究局局長徐忠在中國金融論壇·普惠金融創新發展（浙江）峰會上表示。

近年來，科技和全球化拉大了發達國家的"貧富差距"，但是發展中國家通過得當使用科技能夠消除"貧富差距"。中國作為最大的發展中國家很有必要利用科技實現普惠金融。

徐忠表示，一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現在包括支付、儲蓄、保險、理財、信貸等方面。要實行普惠金融，從客戶的角度來說，價格要低廉、要可承受；從機構的角度來說，應該采取可持續的方式。但是，普惠金融面對的客戶是小微企業、農戶，交易量小、風險大，收益具有不確定性。

對于政府發展普惠金融，徐忠指出，有兩條路可以選擇：一是傳統的方式，比如說現在正在做的通過財政補貼支持農村金融機構發展，以及成立民營銀行、村鎮銀行和正在推動實施的兩權抵押貸款等等。

二是以科技金融的方式更好地實現金融扶貧。前段時間互聯網金融很時髦，現在互聯網金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯網金融本身不是問題，關鍵是政府應該制定一個很好的金融監管框架，可使互聯網金融健康發展，在服務貧困地區的農戶和小微企業方面大有作為。

事實上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍。因為科技金融發展有助于拓寬傳統金融的服務對象和服務范圍，有助于縮小金融服務的差距，促進貧困地區金融發展，更好地實現包容性金融發展；同時，科技金融也改變了我們傳統的信貸風險管理模式發展。

"科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農民，仍然有1500多個金融空白鄉鎮。盡管這些地方正規金融機構不愿意去，而目前設立的村鎮銀行又未到這些地方，這些地區可以通過科技金融的方式來進行覆蓋。"徐忠說。

不過，徐忠也提到，在中國發展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優勢，如我國手機銀行發展的硬件已經發展成熟，移動電話普及率達到95%，手機網銀規模超過5億戶，但是在"軟件"方面，當前還需要在多方面進行完善，如建立有效的監管框架、發展過程中的消費者權益保護和縮小農民和農村金融機構的數字鴻溝等。

附演講全文：

很高興參加中國金融論壇·普惠金融創新發展（浙江）峰會。浙江是在科技金融、互聯網發展方面具有很多優勢，我就想從科技金融助力普惠金融談談個人想法。

近年來，科技和全球化拉大了發達國家之間的"貧富差距"，但是發展中國家通過得當使用科技能夠消除"貧富差距"。中國作為最大的發展中國家很有必要利用科技實現普惠金融。

一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現在包括支付、儲蓄、保險、理財、信貸等方面。要實行普惠金融，從客戶的角度來說，價格要低廉、要可承受；從機構的角度來說，應該采取可持續的方式。但是，普惠金融面對的客戶是小微企業、農戶，交易量小、風險大，收益具有不確定性。

從我個人的角度來講，政府發展普惠金融有兩條路可以選擇：一是傳統的方式，比如說現在正在做的通過財政補貼支持農村金融機構發展，以及成立民營銀行、村鎮銀行和正在推動實施的兩權抵押貸款等等。二是以科技金融的方式更好地實現金融扶貧。前一段時間互聯網金融很時髦，現在互聯網金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯網金融本身不是問題，關鍵是政府應該制定一個很好的金融監管框架，可使互聯網金融健康發展，在服務貧困地區的農戶和小微企業方面大有作為。事實上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍，因為科技金融具有以下優勢：

第一，科技金融發展有助于拓寬傳統金融的服務對象和服務范圍，有助于縮小金融服務的差距，促進貧困地區金融發展，更好地實現包容性金融發展。手機銀行就是一個典型例子，長期以來受制于運營成本和交通條件等因素，貧困地區的金融機構商業可持續性較差、金融基礎設施有限，但是移動數據和寬帶技術的創新使得金融服務不再依賴于銀行網點。2007年肯尼亞推出了以"M-錢"為代表的短信轉移資金的新業務，帶動了非洲金融業的變革。目前，肯尼亞已經有超過三分之一的居民在使用手機銀行，手機銀行業務將更多的民眾納入金融體系，縮小了有銀行設施和沒有銀行設施之間的金融服務差距，使得貧困人群也可以系享有獲得金融服務的權利。

手機還有一些能夠廣泛應用到金融服務的功能：如生物識別、歷史通話記錄、攝像機、通過短信和消息進行溝通、通過聲音進行溝通、圖形界面、互聯網接入、位置標識、無線通訊、遠程監控、觸碰式屏幕、唯一的用戶標識、允許客戶和服務供應商之間的信息雙向交換（交互式菜單）等。這些功能可以用來研發新型的金融產品、服務和工具。使用手機不同的功能組合可以產生六個獨特的"數字化屬性"，并應用于金融服務。數字化屬性在提高金融素養及建立正式的金融記錄等方面解決了一系列發展普惠金融的障礙。而手機操作界面設計也可以適應發展中國家的環境，發展中國家往往中低收入群體比較多，缺乏金融知識，但是可以通過一些設計使得用戶點擊一個圖標就可以完成一個金融服務。如用戶每個星期會收到一個是或否的菜單，是否將2美元輸入到電子錢包，只需要持續三個月就可以購買一頭牛。

第二，科技金融改變了我們傳統的信貸風險管理模式。大家都知道，信用風險一直是銀行面臨的最主要風險，傳統意義上我們金融機構是采用抵押品、擔保等方式管理信用風險，但是小微企業、三農等領域卻難以提供相應的擔保品，導致小微企業、三農融資難?，F在金融企業可以利用用戶在商業活動形成的大數據進行分析，如POS機這些數據會幫助金融機構利用歷史數據，通過統計的方法對借款人進行精細化分析和判斷，能夠精確地實現對同一類借款人的信用測量以及定價。而在我們傳統的信貸風險管理方式中往往是根據歷史的小樣本信貸數據來計算小微企業貸款的不良率，然后來確定適當的利率，使得利率能夠覆蓋成本、風險和合理的利潤，在現在大數據時代，尤其是在電商下鄉興起以來產生的大數據，可以更好地模擬消費者的行為，更好地測量不良率和定價，設計出更好的產品。

第三，數字貨幣的開發和應用有利于更好地精準扶貧。不少國家都在研發數字貨幣，包括中國央行，數字貨幣是基于密碼學，采用集中分布相對均衡的系統，應用大數據分析，用戶身份認證采用前臺自愿、后臺實名、本身設計密集高效等等。而且由于它是基于密碼的，所以有可追蹤性。如果使用數字貨幣有助于解決貧困地區假幣問題。再如，現在我國政府有大量財政補貼通過各種渠道發放，這些資金是不是真正到農戶手里了？按照現在的方式，核實成本非常高，如果使用數字貨幣就能夠很容易地知道資金有沒有真正發放到要補貼的農民手里。通過數字貨幣發放扶貧貸款能夠跟蹤到是否真正發放到符合條件的農民手里，此外，還可以通過數字貨幣來跟蹤農民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設計出扶貧政策。

科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農民，仍然有1500多個金融空白鄉鎮。盡管這些地方正規金融機構不愿意去，而目前設立的村鎮銀行又未到這些地方，這些地區可以通過科技金融的方式來進行覆蓋。在中國發展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優勢，從物理條件來看，我國手機銀行發展的硬件已經發展成熟，移動電話普及率達到95%，手機網銀規模超過5億戶，三大運營商全面采用4G牌照，所以我國采用科技金融去扶貧的條件已經具備了，但是在"軟件"方面，當前還需要在以下方面進行完善：

一是需要有效的監管框架。監管框架對推動科技金融發展，保護消費者利益至關重要。比如，可以允許個人通過引動支付、存款賬戶賺取利息，允許銀行接收圖像、文檔作為實時了解客戶信息的步驟，強制規定一個識別系統，例如，肯尼亞的實踐。或者可以建立一個全國性的生物識別數據庫，比如印度的有關實踐。再比如可以允許初創企業參與金融服務等等，這些都可以促進數字金融的發展。

二是在推動科技金融發展過程中要保護好消費者權益。監管者可以要求在進行數據收集的時候，要明確獲得客戶的授權，針對授權要明確規定搜集到的不準確數據要根據客戶實際進行調整。同時要有存儲客戶數據的最小數據管理框架，透明使用用戶數據，維護客戶資金安全，這些規定可以為新產品開發和消費者保護營造良好的政策環境。

三是要縮小農民和農村金融機構的數字鴻溝。在貧困地區還有一個很大的問題就是金融消費者的教育普及，這也是政府需要推動做的事情。在座很多都是農村金融機構，我們普惠金融客戶有一個數字鴻溝，我們的農村金融機構也同樣存在這樣的數字鴻溝，包括有關部門對農村金融機構進行培訓，也要消除農村金融機構本身存在的數字鴻溝，才能更好地推動科技金融助力普惠金融發展。