央行擬推支付機構分類評級 不達標將自動退出

每經編輯 每經實習記者 袁園    

每經實習記者 袁園

隨著第三方支付市場業務規模的快速擴展，第三方支付機構存在的風險問題也引起了監管部門的注意。

《每日經濟新聞》記者從多家支付機構獲悉，近日央行已向企業下發《非銀行支付機構分類評級管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），未來支付機構將被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監管措施，而多次出現D、E類評級的機構將被暫停支付業務，直至注銷牌照。

由于支付機構的規模、模式、發展等方面各不相同，差異化監管也是監管部門的監管態度。業內人士認為，分類評級是央行差異化監管態度的延續，更加便于監管部門對于不同評級的機構進行分類監管。同時，也給一些業務開展不順暢的企業提供了退出機制，或者直接淘汰或者不給續牌，正好這一兩年之內是牌照續牌的時間。

支付機構或將分為5類11級

據《管理辦法》顯示，支付機構的分類評級指標包括監管指標和自律管理指標。監管指標包括客戶備付金管理、合規與風險防控、客戶權益保護、系統安全性、反洗錢措施、持續發展能力6項；自律管理指標則由中國支付清算協會制定并上報央行。支付機構根據指標進行打分，在一百分基準分基礎上，加上自律管理評價計分和獎懲項計分，確定支付機構評價計分。

根據各項指標評價計分后，支付機構將被分為5類11級，包括A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D和E類。其中，A類機構六項基本評價指標整體優異；B類機構整體表現良好，個別指標表現一般；C類機構基本指標整體表現一般，部分指標存在問題；D類機構潛在風險較大；E類機構風險隱患嚴重。若支付機構發生重大不良變化或出現異常，且足以導致機構分類評級調整的，或連續多次D類或E類相關情形的，央行及其分支機構隨時向下調整其分類評級結果并采取相應措施，直至注銷《支付業務許可證》。

“文件中還有一些表格之類的，讓支付公司自行評估填寫。”一位第三方支付機構的內部人員告訴記者，這個評估先由企業根據要求填寫打分，然后匯報給央行，后期央行再根據標準進行核查，最后給出具體分數。

業內人士分析，這個可能就是央行分級監管的“試水”，通過企業自評和監管核查的方式來了解企業的現狀，然后再根據實際評分情況，來確定最終的分類評級監管機制和標準。

兩大文件開啟差別化監管

近年來，伴隨電商、O2O等行業的快速發展，支付機構作為基礎服務業在交易規模上也得到大幅增長。易觀智庫數據顯示，2015年，中國第三方移動支付市場繼續保持較高的增長速度，全年市場交易規模達到16.36萬億元人民幣，同比上漲104.2%；預計至2018年，國內第三方移動支付市場規模將達到52.11萬億元人民幣。

值得注意的是，市場快速發展的同時，各類運營問題也隨即出現，POS機濫發、虛假商戶、資金二清等現象屢見不鮮。還有一些小型支付機構運營不規范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，導致此類支付賬戶面臨被盜取、盜刷等風險。

“央行在這幾年大約發了270張支付牌照，但牌照下發之后，并不是所有的持牌公司都在正常地運作支付業務，一些企業申請牌照下來之后并沒有開展相關工作，只是手里有一個牌照而已，這其實是違背企業申請這塊牌照的初衷的。”一支付機構內部人士對《每日經濟新聞》記者表示。

同時，第三方支付行業的集中度也在增強。記者梳理易觀智庫2015年支付市場運行的四次季報發現，支付寶和財付通占據了支付市場的大半江山，雖然2015年四季度的數據有所下滑，但二者市場份額加起來仍超過六成，瓜分剩余市場份額的依次是銀聯商務、拉卡拉、塊錢、連連支付、匯付天下等企業，未列出名字的“其他”所有企業市場份額總和僅1%左右。

在此背景下，央行對支付機構開啟了差異化監管。2015年底，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》正式出臺，對個人賬戶進行分類，分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。

上述文件是央行對第三方支付機構差異化監管的開端，也受到了支付機構和業內人士的認可。業內人士認為，此次《管理辦法》的下發是央行差異化監管思路的延續。

業務不達標牌照難續期

與央行差異化監管、淘汰不合規企業的思路相似的是，首批第三方支付牌照即將到期，牌照續期的工作也即將開始。資料顯示，首批27張牌照即將于2016年5月2日到期，涉及的企業包括支付寶、銀聯商務、拉卡拉、財付通等多家大型支付機構。

對此，央行態度是將根據相關要求進行核查，再根據核查結果決定是否予以延期。在央行關于支付許可證件續期工作通知中共列出了11種不予續期的條件，包括獲許可部分或全部支付業務未實質開展過，或連續停止2年以上；通過偽造、變造、隱匿數據等手段故意規避監管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監督等多個考核標準。

《每日經濟新聞》記者發現，這些考核標準在《管理辦法》也有提及，如果均未達標的將被評為D類機構或者E類機構，按照規定，這些機構會被責令停止辦理支付業務或者直接注銷支付牌照。

這意味著，央行不僅會通過牌照續期淘汰不達標支付機構，還會通過評級來篩除那些即便牌照沒到期但業務不達標的支付機構，并將評級考核作為監管的一個環節來實施。

伴隨本次文件發出的還有《附評級指標與評分標準》，后續還會有該文件的補充文件出臺，但是出臺時間預計要到下半年。

“分類評級后，更加便于監管部門對不同評級機構進行分類監管。一些業務開展不是很順暢的企業將面臨淘汰。”某支付企業內部人士表示，而且這也是一種退出機制，可以有序地促進行業優勝劣汰，正好這一兩年之內是牌照續牌的時間。