基金經(jīng)理壓力“爆棚”健康頻亮紅燈 數(shù)百萬(wàn)年薪如何“自保”

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 宋雙    

◎每經(jīng)記者 宋雙

高強(qiáng)度的工作壓力使得基金業(yè)健康事故頻發(fā)，比起其他資管行業(yè)更常見(jiàn)諸于報(bào)端。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》在上周推出的基金業(yè)健康保障專題調(diào)查顯示，其保險(xiǎn)待遇現(xiàn)狀不盡如人意，與國(guó)外資管行業(yè)形成強(qiáng)烈對(duì)比，值得行業(yè)深思。但對(duì)基金公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)思維的缺失或許難以一步到位，那么基金經(jīng)理究竟該如何“自保”？如果自己發(fā)生意外，又該如何保障妻小父母的生活？

意外頻發(fā)致人財(cái)兩空

今年國(guó)慶節(jié)假期最后一天，公募業(yè)傳來(lái)噩耗：交銀施羅德投資總監(jiān)項(xiàng)廷鋒突發(fā)心臟病離世，年僅46歲。近幾年在職基金經(jīng)理、基金公司高管因病去世的頻率不低，癌癥、白血病、腦溢血等是其離世的常見(jiàn)病癥，且大都集中30歲和40歲兩大黃金年齡段——此時(shí)基金經(jīng)理正值壯年，也積累了豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，正是打拼、出頭之時(shí)；但殘酷的是，其也同時(shí)進(jìn)入了“中年危機(jī)”時(shí)段，健康的警鐘已經(jīng)敲響。

基金經(jīng)理去世，除了給公司和投資者帶來(lái)巨大損失外，最悲痛的莫過(guò)于其家人。而對(duì)于父母妻小來(lái)說(shuō)，這是一場(chǎng)人財(cái)兩空的災(zāi)難——家里的頂梁柱突然走了，全家人此前的生活水平如何維持？今后的生活如何保障？

假設(shè)一位基金經(jīng)理，生前年薪300萬(wàn)元，其45歲突然離世，他的家庭除了失去親人之外，也遭受了很大程度的資產(chǎn)損失。假定基金經(jīng)理60歲退休，不考慮跳槽、通貨膨脹等因素，這15年的年薪收入或許在4500萬(wàn)元左右，還不算上投資收益，顯然這樣的損失是驚人的。

當(dāng)然，作為投資高手，基金經(jīng)理對(duì)于自己的資產(chǎn)肯定自有理財(cái)規(guī)劃和安排，但如果是傳統(tǒng)的權(quán)益類投資組合，心力交瘁的妻子或許一時(shí)間無(wú)法繼續(xù)打理這些專業(yè)性較強(qiáng)的資產(chǎn)配置，再加上基金公司集中在北上廣深，其生活壓力本來(lái)就大，一切就顯得更加困難和急迫。但如果基金經(jīng)理理財(cái)規(guī)劃中包含一定比例的保險(xiǎn)，可以定期分紅，那么全家人的生活就能在最省事的情況下得到保障。

保險(xiǎn)的重要性可見(jiàn)一斑。正常情況下其收益可能不如基金經(jīng)理理財(cái)收益高，但一旦發(fā)生意外，就能保障全家人未來(lái)的生活。

基金公司保險(xiǎn)投入不足

作為人才密集型行業(yè)的公募基金業(yè)，還有什么比人更重要呢？近年來(lái)，基金公司雖已逐步重視激勵(lì)基金經(jīng)理，以刺激業(yè)績(jī)、挽留人才，但在健康保險(xiǎn)這一方面的投入還很基礎(chǔ)，不僅落后于目前國(guó)內(nèi)一線知名企業(yè)，也比不上海外同行。實(shí)際上，買保險(xiǎn)的這一部分投入，既是為基金經(jīng)理解決后顧之憂，也能保障公司的平穩(wěn)運(yùn)作。保險(xiǎn)福利對(duì)于基金經(jīng)理的激勵(lì)效應(yīng)或許并不亞于股權(quán)激勵(lì)。

就《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)北上廣深部分基金公司的調(diào)查情況來(lái)看（詳見(jiàn)10月14日14版《公司只管“五險(xiǎn)一金” 馬拉松成基金圈健身新寵》），基金公司除傳統(tǒng)的“五險(xiǎn)一金+商業(yè)保險(xiǎn)”之外，絕大多數(shù)在購(gòu)買保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)并無(wú)更多投入，也沒(méi)有向投研人員增加福利。

而成立70余年、管理資產(chǎn)達(dá)5.3萬(wàn)億、旗下多達(dá)4.1萬(wàn)員工的美國(guó)資管公司富達(dá)投資，不僅為員工設(shè)置了立體的保障方案，包括人身保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)保、團(tuán)體基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)，還側(cè)重健身鍛煉計(jì)劃等。員工入職后，不論薪酬級(jí)別、全職或者兼職，都自動(dòng)加入公司提供的公務(wù)出差意外保險(xiǎn)。一旦員工發(fā)生意外，基本人身保險(xiǎn)還另外提供最高25萬(wàn)美元的4倍基本工資，作為對(duì)員工家屬的補(bǔ)償。醫(yī)療健康保障方面，符合條件的員工和家屬都可以通過(guò)公司提供的醫(yī)療計(jì)劃，從而獲得醫(yī)療健康方面的咨詢等服務(wù)，并且設(shè)有稅收優(yōu)惠的醫(yī)療賬戶用于支付醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)比來(lái)看，盡管國(guó)內(nèi)基金公司的資管業(yè)務(wù)已延伸至海外，但保險(xiǎn)福利這一塊卻還在原地踏步。不過(guò)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者同時(shí)了解到，在缺乏單位購(gòu)買額外保險(xiǎn)的情況下，基金公司員工、投研人員目前傾向于自己購(gòu)買保險(xiǎn)，已形成“自保”意識(shí)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“對(duì)于基金經(jīng)理來(lái)說(shuō)，基金公司投保和自己購(gòu)買保險(xiǎn)相結(jié)合，才能形成一個(gè)較為完整的保障體系。因?yàn)榧w購(gòu)買的醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，其報(bào)銷都必須憑發(fā)票，而且許多疾病包括醫(yī)療手段或用藥，都不在其保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)效果有限，因此需要自己購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)才能搭建完整的防火墻。同時(shí)，考慮到給予家人和孩子的日后保障，或許還應(yīng)搭配相應(yīng)的理財(cái)型保險(xiǎn)。”

可構(gòu)建保險(xiǎn)組合“自保”

目前看來(lái)，相對(duì)于人身意外，如車禍、墜機(jī)等公共交通事故，疾病是基金經(jīng)理生命的第一大威脅。但保險(xiǎn)的作用就是以防萬(wàn)一，所以盡量全面考慮不確定因素。

那么基金經(jīng)理該如何構(gòu)建自己的保險(xiǎn)組合？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等公司的代理人，以30~40歲、年薪300萬(wàn)元、男性基金經(jīng)理為個(gè)體樣本，分別設(shè)計(jì)了兩種保險(xiǎn)方案，但僅供參考，基金經(jīng)理可根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況向保險(xiǎn)公司咨詢。更多完善的保險(xiǎn)組合，可關(guān)注公眾號(hào)“火山財(cái)富（huoshan5188）”。

方案

1

：三種細(xì)分險(xiǎn)+一種綜合險(xiǎn)

推薦品種：瑞鑫兩全險(xiǎn)典藏版、康寧終身重大疾病保險(xiǎn)、如意隨行意外險(xiǎn)、鑫如意年金保險(xiǎn)

推薦理由：這四款均為中國(guó)人壽開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。瑞鑫兩全險(xiǎn)典藏版為綜合險(xiǎn)，對(duì)于重大疾病、人身意外、養(yǎng)老理財(cái)三大方面進(jìn)行綜合保障。該產(chǎn)品85歲前享有50類重疾和10種特殊疾病保障，并且是一旦確診就一次性全保額給付。同時(shí)享有高額的航空、軌道交通、自駕和一般意外風(fēng)險(xiǎn)保障，除開重疾和各類型意外風(fēng)險(xiǎn)保障外，這份保險(xiǎn)每年有固定返還金、55歲開始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金和每年公司分紅金，不取的話保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行月復(fù)利滾存。

據(jù)該代理人介紹，如果在交費(fèi)途中投保人身故或高殘，保險(xiǎn)公司會(huì)替投保人繳余下保費(fèi)。如果圖省事，可以直接選擇該產(chǎn)品，再搭配鑫如意。

如果不選擇這一綜合險(xiǎn)，而選擇康寧終身保險(xiǎn)、如意隨行保險(xiǎn)和鑫如意保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種進(jìn)行綜合，也能達(dá)到同樣的保障效果。康寧終身保險(xiǎn)提供終身健康保障、終身高殘保障和身故保障。其中健康保險(xiǎn)包括40類重疾、10類輕癥，均是確診給付，無(wú)須擔(dān)憂昂貴醫(yī)療費(fèi)與生活收入損失。如意隨行意外險(xiǎn)則專門針對(duì)航空意外、軌道交通和汽車公共交通，還有自駕車意外等交通工具的高額保障，且均包括意外身故和意外高殘。

鑫如意險(xiǎn)則能在基金經(jīng)理發(fā)生意外之后，給孩子提供終身資金保障。特點(diǎn)是繳費(fèi)期短，但是繳費(fèi)高，保單生效十天就開始按返交保費(fèi)的10%，以后每年保單生效日返還保額的10%。假設(shè)某基金經(jīng)理的小孩現(xiàn)在5歲，選擇每年存100萬(wàn)元，一共存五年，第一次投保合同生效10天后，即可領(lǐng)取10萬(wàn)元，此后每年可領(lǐng)取14.32萬(wàn)元直至60歲；60歲之后每年遞增10%領(lǐng)取直至79歲，80歲一次性返還500萬(wàn)元滿期金。

優(yōu)劣比較：整體來(lái)看，中國(guó)人壽的醫(yī)療保險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是，一旦確診立即支付，且涵蓋50種疾病，覆蓋面較廣。但不可控因素是，如果中途退保、解除合同，會(huì)遭受一定損失；并且投資收益不確定，實(shí)際保單賬戶收益或低于預(yù)期。

方案

2

：三大主險(xiǎn)任意組合

推薦品種：平安平安福終身壽險(xiǎn)、平安附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)、平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)、平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)、平安附加護(hù)身福提前給付重大疾病保險(xiǎn)、平安鑫盛終身壽險(xiǎn)、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)

推薦理由：針對(duì)前述樣本，平安人壽代理人認(rèn)為，可以投保人身險(xiǎn)200萬(wàn)元、重大疾病保險(xiǎn)100萬(wàn)元、輕度重疾20萬(wàn)元、普通意外600萬(wàn)元、自駕車或公共交通意外1000萬(wàn)元，對(duì)于這一保險(xiǎn)構(gòu)架，有一系列產(chǎn)品組合。

第一種是平安平安福終身壽險(xiǎn)+平安附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)+平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。主險(xiǎn)平安平安福終身壽險(xiǎn)雖不具分紅效應(yīng)，但是目前市場(chǎng)上利率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到4.5%，屬于重疾保障型產(chǎn)品，涵蓋了重疾、意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、豁免等。再配合附加的重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)包括45種重大疾病、8種輕度疾病，可以構(gòu)成一份完整的醫(yī)療保險(xiǎn)。平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)則包括意外身故、意外傷殘、公共交通意外身故或傷殘、自駕車意外身故或傷殘。按照上述設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)，這種組合3個(gè)產(chǎn)品每年需支付6.8萬(wàn)元。

第二種是平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)+平安附加護(hù)身福提前給付重大疾病保險(xiǎn)+平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。與第一種的區(qū)別主要在于，平安護(hù)身福終身壽險(xiǎn)為分紅險(xiǎn)，其余大致相同。但分紅險(xiǎn)投保金額稍高，這種組合每年需支付8.6萬(wàn)元。

第三種是平安鑫盛終身壽險(xiǎn)+平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)+平安附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。其中平安鑫盛終身壽險(xiǎn)也為分紅險(xiǎn)，但其保障主要為身故保障，不過(guò)繳費(fèi)較為便宜。結(jié)合平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)中擔(dān)保的重大疾病，兩者相結(jié)合，是一個(gè)專注于醫(yī)療健康的組合。這一組合每年需支付3.8萬(wàn)。

優(yōu)劣比較：平安人壽具有利率較高的平安福，重大疾病也都是憑借診斷書報(bào)銷。但三大組合都集中于人身、意外、醫(yī)療保障上，缺乏兼顧未來(lái)生活的保障。