央行支付新規，讓“互聯網+”的前程堪憂？

每經編輯 郭施亮    

郭施亮

近日，一則重磅消息引發了社會各界的熱議。7月31日，央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》。細看規定，一份看似簡單的《征求意見稿》，卻似乎對“互聯網+”的發展現狀充滿了敵意。受此影響，本周一互聯網板塊出現大幅回調的走勢，而深受沖擊的相關股票，則出現了暴跌的格局。

值得一提的是，在這一份《征求意見稿》頒布之后，不少業內人士大呼“玩不下去了”，而廣大消費者也紛紛表示“不理解”。那么，這樣一份備受爭議的《征求意見稿》，果真具備如此強悍的殺傷力嗎？

事實上，從這一份《征求意見稿》中，我們可以看出諸多的“亮點”。其中包括對采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元；至于僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素的，則單日累計金額不超過1000元。與此同時，亦有規定顯示，除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證等。

筆者認為，這樣一份《征求意見稿》，實則離不開一個核心，即在互聯網飛速崛起的時代下，這一趨勢在不斷削減銀行等金融機構的主動權。因此，在此背景下，銀行等金融機構為了維護自身的權益，或以防范金融系統性風險為由，而采取的一種回收主動權的手段，試圖重新確保其穩定市場的核心地位。

不可否認，在最近幾年中，互聯網的迅猛崛起深刻改變了我們的生活方式。與此同時，隨著快捷支付等模式的深入人心，其潛在漏洞也遭到了不少不法分子的利用，從而給我們的支付安全帶來了巨大隱患。

除此以外，對于第三方支付而言，在其爆發式發展的同時，實則已經背離其小額支付的本質。由此一來，既在很大程度上沖擊到銀行等金融機構的合法權益，又在一定程度上為部分不法機構創造出洗錢的渠道，為市場帶來潛在的巨大風險。

規范這一行業的發展，本來屬于合情合理的事情。但是，若過度規范，卻容易演變為刻意扼殺。對此，或許可以認為，隨著新規的落地，實則在很大程度上毀掉了“互聯網+”的發展前程。

時下，我國正處于經濟轉型的敏感時期。在這一敏感期內，社會的發展也急需保持高效率的運行姿態。

因此，在互聯網發展全面開花的背景下，實則促進了社會的高效運行。而網上支付的便捷性，也在很大程度上提升了消費者的體驗快感，大幅提升社會的整體消費能力，從而為大量的企業打開了盈利的瓶頸。

在此環境下，“互聯網+”模式得以崛起，而傳統金融機構的壟斷模式也受到了一定程度地沖擊。這也直接倒逼傳統金融機構的改革與轉型，讓其更好地為實體經濟服務。

遺憾的是，此次《征求意見稿》的頒布，確實給我們帶來了一些失落感。

具體來看，一方面是網上支付門檻得到了大幅度地提升，嚴重打擊了消費者的體驗快感。隨之而至的就是社會效率降低，傳統金融機構壟斷優勢進一步凸顯；另一方面，則會給第三方支付機構帶來沉重的打擊，而作為近年來迅速崛起的P2P等新興發展模式，也會因通道成本的大幅提升，而陷入大洗牌的格局。

顯然，在國內，一紙政策往往具有決定性的影響。換言之，對于多數企業，尤其是涉及“互聯網+”概念的企業而言，基本處于“成也政策，敗也政策”的尷尬局面。

筆者認為，行業規范固然重要，而提升用戶資金安全也是不容忽視的。但是，在實際操作中，央行不能以“資金安全”為借口，而盲目采取過度的規范手段，進而剝奪了消費者的體驗快感，大幅降低了行業的運作效率，甚至還要把創新扼殺掉！

由此可見，這一份《征求意見稿》并不能滿足各方的真實需求，卻有一種過度寵幸銀行等金融機構，而盲目扼殺創新的意味。管理層在政策制定時確實需要從多角度、多層面去考慮問題，不該因“安全”而毀掉了“創新”。

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