儲戶存款頻“失蹤” 銀監會明確五個關鍵環節的監管要求

每經編輯 每經記者 張威    

每經記者 張威

近期,全國發生多起存款糾紛事件,其中暴露出部分銀行業金融機構存在內控制度執行不力、員工管理不到位等問題。

為推動銀行業金融機構規范運營，特別是有效防范柜面業務操作風險，銀監會近日發布《關于加強銀行業金融機構內控管理 有效防范柜面業務操作風險的通知》（以下簡稱《通知》），要求各銀行業金融機構進行全面風險排查，梳理業務流程，深查嚴糾管理漏洞。

同時，《每日經濟新聞》記者從銀監會了解到，銀監會正依法對責任銀行進行立案查處，嚴格按照相關規定處罰當事人和責任人，為全行業重敲警鐘，確保客戶合法權益和銀行業合規經營。

三項制度建設預防柜面風險

銀監會銀行業消費者權益保護局局長鄧智毅表示，我們召開的座談會不下幾十次，發現這些存款類欺詐案件共同的特點是部分發生在柜面業務上面，根本原因是內控措施不到位。

《通知》要求加強內控體系建設，銀行業金融機構應切實落實《商業銀行內部控制指引》（銀監發〔2014〕40號）的有關要求，建立健全內部控制體系，明確內部控制職責，完善內部控制措施，強化內部控制保障，并定期組織開展內部控制有效性專項評估，防微杜漸，堵塞制度漏洞。

同時，加強“三道防線”建設。業務管理條線作為第一道防線應承擔起風險防控的首要責任，負責相關業務制度的制訂、執行、日常檢查和持續改進，及時收集基層機構業務訴求和風險防范建議，動態調整制度、流程、風險控制措施，提出修訂重要憑證和合同文本等建議；風險合規條線作為第二道防線應認真落實風險監測、重點業務風險檢查、風險事件牽頭處置及實施問責等職責；審計監督條線作為第三道防線應加大對重點風險隱患的監督檢查，對檢查發現的違規違紀問題提出整改意見。三道防線各部門應分工明確、職責清晰、有機配合、無縫對接。

同時，鄧智毅表示，不少存款被盜的案件中，都是客戶基于對銀行的信任，銀行員工讓輸入密碼時就摁，錢被轉走卻渾然不知。為此，銀監會要求：“客戶申請辦理柜面業務時，銀行業金融機構應采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業務性質、金額，并得到客戶確認，確保根據客戶真實意愿辦理業務。”

為此，要加強柜面業務流程控制。銀行業金融機構應加強柜面業務流程控制，嚴格落實現金收付、資金匯劃、賬戶資料變更、密碼掛失與重置以及網上銀行開通等柜面業務的授權、控制和監督制度。客戶申請辦理柜面業務時，銀行業金融機構應采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業務性質、金額并得到客戶確認，確保根據客戶真實意愿辦理業務。柜面辦理大額資金匯劃應堅持前后臺分離、崗位制約原則，實行遠程復核（授權）的銀行，辦理金額超過一定標準的資金匯劃業務應實行現場審核與遠程復核（授權）相結合的方式；對辦理重要業務的客戶實行交叉回訪；對資金匯劃異常的賬戶，要切實加強布控，及時預警監測異常交易。

五個關鍵環節監管要求明確

在三項基本制度建設后，《通知》特別對五個關鍵環節提出監管要求，鄧智毅解釋好，因為五個環節最容易出事。

加強開戶管理。銀行業金融機構應堅持“了解你的客戶”原則，加強開戶真實性審核，包括開戶文件和印鑒的真實性、開戶申請人意愿的真實性和開戶辦理人身份的真實性等；對客戶實行分類管理，對于重點關注客戶和異地客戶開戶應堅持上門核實。在本行已開立基本賬戶的企業申請開立一般賬戶，應與開立基本賬戶時留存的開戶文件、印鑒進行核對，如核對不一致應與客戶進行核實確認。

加強對賬管理。銀行業金融機構應堅持對賬與業務辦理在人員、崗位、職責方面嚴格分離原則；可采取提升客戶體驗、降低對賬成本等措施，提升客戶采用電子對賬的意愿，提高電子對賬率；加強新開戶企業、企業注冊地與對賬地址不一致、短期內資金異動等賬戶的對賬工作，必要時應上門、面對面進行對賬核實；加強對賬結果分析，對于當期未實現有效對賬的賬戶，下一期應采取措施保證有效對賬；提升服務水平，采取多種方式提供資金變動通知服務，便于客戶實時掌握其賬戶資金變動情況。

加強賬戶監控。銀行業金融機構應制定完善異常、可疑交易核查制度，對系統發現的異常交易或潛在風險點，應明確核查、反饋和處理工作機制，且應由獨立于前臺業務部門的人員予以核查。及時總結風險事件特點，合理設定并動態更新風險監測指標和模型，提升系統的風險識別和預警能力。

加強印章憑證管理。銀行業金融機構應加強印章憑證管理，堅持“雙人入庫保管、事先審批登記、雙人監督領用”原則，確保保管、審批、使用的分離和有效監督制約。可通過建立憑證、印章的信息管理系統，實現對重要憑證和核算印章的系統剛性控制，建立“交易、憑證、用印”對應關系，有效防范套打存折、盜用重要憑證和印章等風險。

加強代銷業務管理。銀行業金融機構總行應集中上收代銷業務審批權限，對代銷機構實行名單制管理，嚴禁分支機構超授權代銷；在官方網站和營業場所公示本行代銷的金融產品清單，以及產品發行方、預期收益、相關風險等重要信息。

據鄧智毅介紹，存款欺詐類案件大致有三類：一是銀行負完全責任的；二是銀行完全沒有責任的，員工也沒有參與，相關的風險提示也到位，客戶自己丟失密碼造成的損失；三是銀行的員工和犯罪分子內外勾結取走存款的，儲戶也未盡到妥善保管密碼等業務。“第三類是最多的一類，首先就要劃分清銀行和客戶的責任。如果是銀行的責任，銀行決不能推脫，也要進行嚴格的問責。

對于已經發生的風險事件，銀監會也要求實行涉事機構所在一級分行和總行業務條線的雙線查處及雙線整改問責。“在對風險事件直接責任人進行嚴肅問責的同時，對管理不盡職、履職不到位的機構負責人和業務條線管理人員也要嚴格認定責任并嚴肅問責。”