莫開偉：存款保險制度落地為金融改革罩上防護網

◎莫開偉

經過艱辛的醞釀過程，《存款保險條例》這雙靴子終于落地，并將從5月1日起正式實施，可以說這是一部具有劃時代意義的金融法典，意味著國家信用“兜底”存款風險的時代將一去不返。

存款保險條例面世，對當前的中國經濟形勢而言，無疑有著重要的現實意義。

存款保險制度的推出，是中國金融改革的關鍵一步。下一步無論是進一步推進利率市場化、完全放開存款利率，還是批準更多民營銀行、增強銀行業活力，都需要存款保險這一安全網的有效保障。

筆者想強調的是，對于即將實施的條例，社會各界應有足夠心理準備，以免給自己的經營、投資和資金安全帶來隱患。

作為銀行，存款保險條例實施，按存款保險機構確定的費率交納存款保險基金，可能會加大經營成本，對利潤等方面可能帶來不利影響。同時，此舉也意味著存款利率即將全面市場化，銀行過去靠國家政策穩拿低成本存款的時代將成過去，靠傳統存貸款利差躺著賺錢的日子將趨于終結，這會給銀行經營帶來更多不確定性。

但與此同時也要看到，存款保險條例既是挑戰，也是機遇。雖然保費支出會加大經營成本，但一定程度上也會降低經營風險，尤其是可以降低因破產而引發的全局性、系統性金融風險，減少社會震蕩。

同時，存款利率市場化可以加速銀行經營轉型，有助于促使其徹底面向市場，推出更貼近民眾需求、符合經濟發展需求的服務方式和產品變革，增強市場應變能力，避免在利率市場化競爭中敗北。

作為普通民眾，存款保險條例一方面會增加存款安全的幾率，減少遭遇銀行破產給個人存款帶來損失的風險；但同時也告訴我們，銀行存款不再是進了“保險柜”，同樣有損失之虞。這就要求民眾需要重新樹立理財觀念，要始終把資金安全放在理財的首位。

從目前看，雖然50萬元理賠額度能覆蓋絕大多數民眾的資金安全，存款遭受損失的幾率很低，但我們依然要牢記兩條原則：第一要轉變儲蓄觀念，風險意識要增強，存款保險制度宣告存款用國家信用作保證的時代已經終結，不能再迷信銀行不會倒閉了，在存款時要選擇銀行，不要輕易相信一些風險大、管理混亂的銀行，更要能識破忽悠人的宣傳。

第二要轉變儲蓄方式，大額存款盡量分開存放，把雞蛋要放進不同的籃子里。

比如300萬元存款，若分在6家不同銀行每家存50萬元，按照條例規定，依然可以享受全額的保護。

存款保險制度的實施，在很大程度上把地方政府原來承擔地方銀行風險的重擔給卸了下來，讓政府可以有更多精力用于社會治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級政府在防范金融風險方面的責任會減輕。實際上，地方政府更應在外圍發揮防范金融風險的作用，比如在營造金融生態環境、打擊企業逃廢銀行債務等方面可以繼續有所作為。

與此同時，地方政府還應充分尊重銀行經營自主權，在銀行信貸決策和信貸發放上，消除行政干預，并主動在去產能過剩化方面施行強有力措施，防止銀行過多資金流入產能過剩行業和地方形象政績工程，讓銀行資金最大化注入實體經濟領域，帶動大眾創業萬眾創新，為中國經濟走出困境奠定堅實的金融基礎。