對話一：跨界時代的競爭與合作

周浩：非常認同郭總說的話，有些底線要守住，比如郭總他們最高做300萬，我們最多50萬，大多數是幾萬。接著主持人剛才的問題，在這種競爭也好、跨界也好、思考也好，我們怎么從傳統金融那邊吸收有利的養分，怎么去理解我們用戶，我覺得這里面拍拍貸做的這7年，這7年交了很多學費，講出這個問題希望大家一起成長。拍拍貸是最早提倡透明信用交易的平臺，我們透明確實是非常透明，透明到什么程度呢？這個事情有的時候有一點物極必反，其實拍拍貸平臺上的投資用戶平均投資的年化收益率10%-14%，然后我們的累計的不良率是1.6的水平，事實上這個水平對一個銀行來看也是非常不錯的水平，但是我們發現有些用戶是這樣，哪怕他拿了12%的年化收益，但是他發現你有一筆不良或者兩筆不良，可能每筆投100元或者200元，其實對于他的收益來說他是賺了，而且賺了比傳統理財多得多的時候，他還是會說，我怎么有壞賬，這個事情到我頭上來不應該。然后他看拍拍貸宣傳你們的壞賬率很低，你們壞賬率很低，為什么我是那1%呢？大家要理解投資人的心態，這就是說我們做透明的時候，發現有的時候有些透明其實還是有原則的，什么概念呢？我們也在想傳統金融講究的是，當然做高凈值用戶，然后用戶分層、產品分層，這個東西確實有道理，我們也吸收教訓，我們逐漸發現其實即使是小微的貸款和小微的投資還可以貼息，投資人還是有不同的風險的顧慮，不要放在一起。有些老的用戶其實是能接受一定的風險，可能追求更高，15%以上的投資回報率。有些你給7%、8%他就很高興了，但是一句話就是接近0風險。

用戶確實是不同的，所以在這個基礎上，我們對我們的產品做改造，這些東西是來源于對傳統金融更深的思考和反思。我們之前其實在拍拍貸平臺上做信用評級是有，我們做的是什么呢？我們對的是人的信用評級，就是借款人的信用評級，大家看到我們不同的借款人都會有不同的分級，我們發現這個東西對用戶來說不是最感冒的，你背后做的是這個人的分級，俗話說好人、壞人的分級，但是對于用戶來說，我不希望看這些東西，我希望是什么呢？我希望你告訴我，不同的產品到底是怎么樣的分級，哪些是高風險、高收益的產品，也就是說標，哪些是低風險、低收益的產品，你所有的換算應該在后臺換算，在前臺告訴我這樣。我們有一個非常厲害的最近剛剛發布的分工系統，我們叫魔鏡系統，在魔鏡系統的技術支持下，我們對產品進行改造，不久，應該也是10月份以后，大家看到拍拍貸的平臺上，你非常好選擇，如果你風險承受能力比較高，他們推薦你選C以上的產品，大部分新來的用戶建議就是AA、A、B、C這三類產品，它其實都不一樣，就是風險和收益率也不一樣，同樣對于借款人也是一樣的。我在后臺對人和對標評完級之后，可以設定一個你的利率，拍拍貸是最早做利率市場化的嘗試，但是有了評級之后，下一步我給你一個最低的限制，也就是說你的評級比較低，是1這個級別的標的話，那你比方說你的借貸的成本至少不得低于多少，這樣我們對所謂的好人和壞人有了更加公平的對待，對投資人來說也有更好的、更方便的去選擇他不同產品使用，包括對應的風險承受能力的對接。這是我們競爭、學習中領悟到的東西，把這個東西和大家分享，希望對大家未來做任何互聯網金融的嘗試有更多的幫助。