對話一：跨界時代的競爭與合作

主持人：講得非常好。之前我自己也有一個觀點，在網上我自己寫了一篇文章也說，以后我們可以設想，互聯網金融公司，就互聯網或者金融公司以后界限非常模糊，你沒有辦法判定它是金融公司還是互聯網公司，它可能既有互聯網的玩法，快速擴張、營銷、便捷的用戶體驗，也有金融的屬性。下面的話題是這樣的，我們想具體探討一下跨界具體的新玩法，既然談到具體，我們先從業界來開始談，剛才講的是未來的模式，其他的有什么具體的做法？

郭宇航：我覺得我們是以技術為導向型的公司，覺得一些用技術解決的問題就不要用人工，這方面我們從產品的兩端非常多的考慮用技術解決問題，P2P是借貸兩端，借款人這端有一個情況，優質的借款人對利率越敏感，如果接受年化30%、40%、50%的客戶風險是很高，能接受12%、13%的客戶是優質客戶，這些客戶能支付的利率成本對投資人來說吸引力不夠大。在這期間我們考慮用一種技術的解決方案，在銀行一般貸款產品中，每月5日定期把一個月的收入攢起來然后進行還款，早先阿里也有這樣的介紹。在比較低的利率水平下的話，我們可以幫助投資人把每天的本金、利息回收之后進行循環投資，使投資人的收益達到20%以上，但是借款人還是支付在12%-15%的相對比較低的利率。在點融網上投一個產品，投1000元，我可以瞬間幫你分散給1萬個借款人，即便其中有5%的發生問題，總體收益還可以達到10%以上，這就是投資人端做的業界比較受關注的產品叫團團轉。我們以前發現讓投資人自己進行分散投資，哪怕把投資額小到100元，他們的分散投資做的還是不夠好，很多投資人在風險意識上不能體會充分分散的意圖。我們現在的團團轉幫投資人在投資的時候分散到成百上千的債權人，這是我們基于技術的創新，我覺得真正是要跟傳統金融機構在某個領域進行競爭的話，或者我們要活的比別人更長而不是更快的情況下，我們要掌握好一定的底線原則，比如現在的放款金額堅持最高不超過3萬元，我們發現很多優質借款人需要500萬、1000萬的高額貸款，今天我們的銷售發短信告訴我，說有一個非常優質的借款人需要700萬的無抵押受信貸款，風險不大，但是經受誘惑要做大利潤率做這單業務就違背了我們做小額分散的原則，我認為，互聯網金融碎片化的特征應該集中在做小微上面更有優勢，最終我們放棄了這個單子，如果愿意接受300萬以下的額度可以考慮做借款。在整個創業過程中，技術驅動、創新，同時堅持一定的底線原則不要被短期的利益蒙蔽，我們可以看到P2P公司很多為了快速做大業務規模做上億甚至幾億的貸款，我認為可能違背了互聯網金融的本質特征。