中信銀行網(wǎng)絡(luò)金融攻防術(shù)：利用大數(shù)據(jù)打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛來(lái)襲時(shí)，商業(yè)銀行也積極排兵布陣，上演一場(chǎng)攻防兼?zhèn)鋺?zhàn)。

中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索一直走在行業(yè)前沿。去年中信銀行便主動(dòng)出擊，在業(yè)內(nèi)率先開(kāi)創(chuàng)了POS貸商業(yè)模式，利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提升小微貸款發(fā)放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行也有著獨(dú)具特色的防備戰(zhàn)術(shù)——于1月18日推出異度支付手機(jī)客戶(hù)端，并不斷豐富其應(yīng)用。

從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)上來(lái)看，中信銀行也在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域交出了堪稱(chēng)亮眼的成績(jī)單。

隨著本周上證所 “銀九月”陸續(xù)迎來(lái)股份制商業(yè)銀行的中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體匯報(bào)了2014年的中期業(yè)績(jī)以及未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的展望。

今年上半年，中信銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長(zhǎng)51.07%，而在2013年報(bào)告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入1.75億元。

剛剛走馬上任的中信銀行行長(zhǎng)李慶萍在說(shuō)明會(huì)上介紹了中信銀行未來(lái)總體發(fā)展思路：深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)；為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的變化，該行將加快客戶(hù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)公司、零售和金融市場(chǎng)三大板塊業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

中期業(yè)績(jī)顯示，上半年，中信銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)220.34億元，同比增加8.06%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計(jì)算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

創(chuàng)新POS貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)貸款網(wǎng)絡(luò)化

創(chuàng)新是每一個(gè)行業(yè)發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)力，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域的主動(dòng)出擊引領(lǐng)了行業(yè)風(fēng)潮。

繼去年中信銀行攜手銀聯(lián)商務(wù)率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)之后，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式便在業(yè)內(nèi)引來(lái)不少跟風(fēng)者。

今年4月份，江蘇銀行、南京銀行先后攜手銀聯(lián)商務(wù)，再度推出面向小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)的POS貸融資系列產(chǎn)品。此后，光大銀行、華夏銀行、工商銀行等也紛紛推出類(lèi)似的POS貸業(yè)務(wù)。

在POS貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第一個(gè)吃螃蟹的中信銀行無(wú)疑更加有發(fā)言權(quán)。

中信銀行把 “POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計(jì)為：無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額短期線(xiàn)上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對(duì)的是小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶(hù)。其最大的特色是以商戶(hù)自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。

具體流程則是由POS商戶(hù)登錄并且提交貸款申請(qǐng)后，后臺(tái)系統(tǒng)在線(xiàn)自動(dòng)審批該筆貸款，并快速計(jì)算出貸款額度，最高可達(dá)50萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線(xiàn)完成。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務(wù)的主要原理是第三方支付平臺(tái)在POS機(jī)商戶(hù)和銀行之間進(jìn)行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶(hù)授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶(hù)日常真實(shí)發(fā)生的POS交易流水，對(duì)符合資質(zhì)的商戶(hù)進(jìn)行授信評(píng)估和發(fā)放貸款。

據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過(guò)程中，貸款擔(dān)保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象至關(guān)重要。

“在實(shí)際操作上，小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)通過(guò)率仍不到七成，核心的貸款擔(dān)保問(wèn)題始終未得到解決。而POS商戶(hù)網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶(hù)自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開(kāi)了抵押物的屏障。”中信銀行客戶(hù)經(jīng)理向筆者介紹。

“另外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)有一套復(fù)雜的評(píng)估模型，對(duì)交易流水量、波動(dòng)幅度等有評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過(guò)計(jì)算機(jī)程序，但騙不過(guò)銀行傳統(tǒng)的線(xiàn)下實(shí)地調(diào)研，當(dāng)發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會(huì)去商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)查看交易有沒(méi)有異常變化，線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合確保信息真實(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。”該客戶(hù)經(jīng)理表示。

試水一年以來(lái)，中信銀行對(duì)POS商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級(jí)，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。中信銀行中報(bào)顯示，POS商戶(hù)網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

平安證券的分析報(bào)告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來(lái)風(fēng)控前置。由于風(fēng)險(xiǎn)已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶(hù)獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計(jì)；此外，還有精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，先有白名單后進(jìn)行客戶(hù)集中營(yíng)銷(xiāo)，明顯降低小微客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)成本。

“異度支付”助增零售客戶(hù)轉(zhuǎn)化率

不過(guò)，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新遠(yuǎn)未止于此，在支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付問(wèn)世之后，在支付領(lǐng)域，中信銀行也有著獨(dú)具特色的防備戰(zhàn)術(shù)——今年1月18日中信銀行推出 “異度支付”手機(jī)客戶(hù)端，集財(cái)富管理和生活服務(wù)于一體。

“異度支付”是中信銀行建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)上，集網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、理財(cái)和財(cái)富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機(jī)充值、電影票和理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、交通罰款繳納和特約商戶(hù)優(yōu)惠功能。

截至報(bào)告期末，中信銀行異度支付App已上線(xiàn)16種應(yīng)用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險(xiǎn)、充值等13個(gè)門(mén)類(lèi)。截至6月末，異度支付客戶(hù)數(shù)已達(dá)到418.43萬(wàn)戶(hù)。中信銀行表示，異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非中信銀行客戶(hù)向該行零售客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率。

據(jù)悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶(hù)，主要以餐飲、影院、書(shū)店為主，而最近新談的一個(gè)商戶(hù)就是“7881手游交易平臺(tái)”。異度支付今年7月就與7881平臺(tái)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，而7881作為異度支付的合作伙伴，也在其官網(wǎng)提供了異度支付App的下載，所有在7881官網(wǎng)下載異度支付App的用戶(hù)都能獲得6元紅包，而且享受游戲充值優(yōu)惠折扣的待遇。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，異度支付除了體現(xiàn)中信銀行科技力量的強(qiáng)大，更傳遞一種服務(wù)理念，即在無(wú)界的時(shí)間和無(wú)限的空間中，通過(guò)現(xiàn)實(shí)與虛擬的多種方式，為該行客戶(hù)提供“零距離”的貼心服務(wù)。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還向筆者表示，“異度支付實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬也頗具優(yōu)勢(shì)。異度支付可實(shí)現(xiàn)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續(xù)費(fèi)，且即將實(shí)現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)，同時(shí)，異度支付還將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非本行客戶(hù)向本行零售客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率。”

筆者了解到，使用中信銀行卡的用戶(hù)，無(wú)論借記卡或信用卡，只需在智能手機(jī)上安裝中信銀行手機(jī)銀行客戶(hù)端，就能直接綁定默認(rèn)使用的銀行卡，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

首先，能提供 “游戲充值”服務(wù)，對(duì)于游戲愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，異度支付最贊的服務(wù)是可以進(jìn)行“游戲充值”，游戲充值里面有7881手游交易平臺(tái)提供的游戲點(diǎn)卡充值、QQ充值、App手游充值等。

其次，跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，中信“異度支付”在金融業(yè)務(wù)上顯得很有優(yōu)勢(shì)。異度支付可實(shí)現(xiàn)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或移動(dòng)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，不但實(shí)時(shí)到賬還免收手續(xù)費(fèi)，且即將實(shí)現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)。

再次，增加多種便民化服務(wù)，異度支付為用戶(hù)提供了多種便民化服務(wù)，用戶(hù)可以直接通過(guò)異度支付進(jìn)行游戲充值、買(mǎi)電影票、買(mǎi)機(jī)票、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等，為用戶(hù)的日常生活提供了便利、節(jié)省了時(shí)間。

轉(zhuǎn)型升級(jí)加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)模式與金融模式變革的新挑戰(zhàn)，銀行紛紛加快網(wǎng)銀服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，以應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境與客戶(hù)需求。2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個(gè)方面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域。

建設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道是中信銀行的基礎(chǔ)戰(zhàn)略，筆者了解到，該行個(gè)人網(wǎng)銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統(tǒng)相關(guān)功能，優(yōu)化理財(cái)、基金、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等模塊；個(gè)人手機(jī)銀行新增登錄密碼鍵盤(pán)控件，保障客戶(hù)賬戶(hù)信息安全；公司網(wǎng)銀增加中央財(cái)政授權(quán)支付功能，方便預(yù)算單位使用本行公司網(wǎng)銀進(jìn)行財(cái)政支付。

“我認(rèn)為將來(lái)中信銀行的渠道建設(shè)，會(huì)形成以旗艦店、綜合網(wǎng)點(diǎn)、零售專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行為一體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，中信銀行的轉(zhuǎn)型之路，必將依賴(lài)電子渠道革命，目前1000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的不利局面凸顯網(wǎng)絡(luò)銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，非息收入會(huì)快速增長(zhǎng)”，某券商分析人士表示。

從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)上來(lái)看，中信銀行也在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域交出了堪稱(chēng)亮眼的成績(jī)單。

今年上半年，中信銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長(zhǎng)51.07%，而在2013年報(bào)告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入1.75億元。

具體來(lái)看，個(gè)人電子銀行交易筆數(shù)替代率92.75%，比上年末提高1.13個(gè)百分點(diǎn)，同比增加2.11個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人網(wǎng)銀交易筆數(shù)7380.10萬(wàn)筆，交易金額3.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.54%和58.09%；個(gè)人手機(jī)銀行交易筆數(shù)131.71萬(wàn)筆，交易金額333.13億元，同比分別增長(zhǎng)2.47倍和5.84倍；公司電子銀行交易筆數(shù)2176.40萬(wàn)筆，交易金額17.57萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)97.01%和45.93%。

“除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式。”中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者。

該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，中信銀行未來(lái)仍將重點(diǎn)探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的合作，創(chuàng)新集群營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)渠道風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)規(guī)則，開(kāi)展信息安全風(fēng)險(xiǎn)自查，為中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上支付等渠道構(gòu)建行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

不止在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域自我升級(jí)與完善，與“BAT”三大巨頭的戰(zhàn)略合作也是中信銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的一大特色。為共享大數(shù)據(jù)資源，去年中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部就開(kāi)始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)小額貸款。并與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開(kāi)展聯(lián)名卡合作，與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，定會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和IT創(chuàng)新，打造在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 (文/夏芒)