北京地區小微信用貸款漸成主流

每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

近期，《每日經濟新聞》記者隨同相關部門對北京地區的銀行業支持小微企業實體經濟進行實地調研發現，此前銀行對小微企業的貸款方式更注重抵押、擔保互保等方式，目前各家銀行的信用貸款也在逐漸增大。

記者還注意到，有銀行的中小企業貸款利率可以做到基準利率，輕資產類的科技型企業也開始通過銀行實現貸款。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛對 《每日經濟新聞》記者表示，銀行競爭激烈，大企業融資渠道可選擇的范圍較廣，銀行需要向小微企業發展，原來像質押貸款這種不適應客戶的貸款模式就需要調整。

小微企業貸款模式發生變化

對大企業來說，有多種直接或間接融資渠道可以選擇，而小企業融資渠道比較單一，多是通過銀行間接融資，所以，對中小企業的金融服務成為金融服務實體經濟的重要參照系。

記者注意到，銀行對中小微企業的服務主要還是通過第三方平臺、商圈等進行批量服務，或通過核心企業做供應鏈金融服務。不過，對中小微企業的貸款模式目前在發生一些變化。

從北京銀行和工行北京分行的情況來看，其貸款模式都會因為對客戶了解的深入以及企業的發展情況而改變。

據北京銀行副行長許寧躍稱，該行做小微金融最早是和擔保公司合作，做抵押擔保，隨著企業的信用發展到可以不用抵押的階段，就可以對其做信用方式貸款。此外，民生銀行創新的類信用產品也較有特色，通過客戶繳納一定的風險補償基金為整個貸款業務提供擔保。

據民生銀行北京管理部副總經理李超介紹，該項貸款主要是把同行業的同類型客戶放入一大類，每個客戶交納2%的風險金，如果是所有客戶都沒有出現問題并按時還款，風險補償基金會如數返還，但如果出了一定的問題，這些企業就要共同承擔風險，對于客戶而言，這種方式屬于信用貸款，因為不需要提供抵押物，目前該類貸款余額已經達到了80億。

李超告訴《每日經濟新聞》記者，除上述風險補償基金的信用貸款外，北京地區有將近8%左右的信用貸款，而且規模會進一步加大，“由于小微企業沒有抵押物，未來信用貸款會成為小微企業貸款的主流。”

曾剛認為，隨著銀行客戶結構調整和征信體系不斷完善，銀行多了防范風險的手段，小微企業信用貸款會成為未來的主要趨勢。

提高粘度實現盈利

記者發現，有的銀行通過較低的貸款利率贏得客戶，有些銀行則通過提高增值服務來吸引客戶，而這些做法，都是為了提高客戶黏性。

其中，工行北京分行小微企業貸款利率基本是基準利率，依據企業的實際情況進行風險定價，多數企業貸款利率以基準利率為基礎小幅調整，最高上浮10%，通過低利率以及其他代客理財、工資結算等綜合服務提高客戶黏性;而民生銀行則通過小微合作社為社員提供增值服務來提高客戶黏性。

工行北京分行行長助理張展表示，該行更看重對客戶貸款之外的綜合服務，包括投資理財、現金管理、資金托管等服務。

記者還注意到，北京地區輕資產的科技型企業，特別是互聯網金融企業也開始在銀行獲得貸款。比如，北京銀行為中國最大的互聯網金融服務提供商——91金融授信1000萬并為其提供綜合金融服務。

91金融董事長許澤瑋者表示，傳統科技型企業可從銀行拿到貸款，但互聯網金融企業除了個別可以從銀行貸款，大部分仍然需要靠風險投資進行融資。

許寧躍認為，目前市場去杠桿化,也會有一些風險暴露出來，銀行做小微金融要深入到行業中,對行業進行分析,根據企業的需求來量身定做服務方案和產品。