四大行房貸逾6萬億 微利時代中小行“另謀高就”

“對于國有大行來說，一方面他們本來就承擔了政策上的"任務"，另一方面，他們的資金成本對于中小銀行來講低得多，所以也有能力去大規模的做房貸業務”。

昔日商業銀行相互爭搶的房貸業務早已經盛世不在，一位股份制銀行有關人士在談到房貸業務萎縮時坦言，房貸業務如果像從前一樣優惠10%-15%，幾乎沒有什么利潤可言。“特別是像我們這樣的銀行，資金成本比大行能高出很多，所以只能把有限的額度投入到像無抵押貸款和企業貸款這種利潤比較高的業務上才可能賺錢。”

《證券日報》記者翻閱四大行的年報和工行、中行最新公布的相關數據發現，四大行去年個人住房貸款合計已經超過6萬億元，中小銀行則仍停留在千億元、百億元量級上。

大行向左小行向右

2013年年報數據顯示，建行去年個人住房貸款增長22.99%至1.88萬億元，余額居市場第一，占比為21.89%。而2012年，房貸占比為20.35%。

農行2013年個人住房貸款1.29萬億元，較2012年年末增加2410.08億元，增長22.9%。

工行和中行最新公布的數據顯示，截至4月末，工行個人住房貸款余額達1.83萬億元，比年初新增加1272億元。中行個人住房貸款余額達1.35萬億元，比2013年年末增加690億元，在全部個人貸款新增中的占比達85%，同比大幅提升15個百分點。

對比國有大行動輒上萬億元的個人房貸規模，中小銀行顯然難以望其項背，一些銀行還呈現業務逐漸收縮之勢。

興業銀行2013年年報顯示，該行去年個人住房及商用房貸款1850億元，而2012年為1729億元。興業銀行稱，報告期內，公司主動調整優化個人貸款結構，支持實體經濟發展，個人住房及商用房貸款占比進一步下降，信用卡及其他貸款等個人業務得到較快發展。

民生銀行個人住房按揭貸款業務占比從2012年年底的5.15%降至去年中期的4.45%，去年年末進一步降至3.95%。民生銀行曾經表示，“把有限的貸款額度優先用于小微企業，房貸規模相對不大”。

平安銀行個人住房按揭貸款業務占比也逐漸下滑：從2012年年底的9.76%降至去年中期的8.95%、去年年末的7.67%。

“利潤率低”是多家銀行個人房貸業務縮水的普遍理由，但是值得注意的是，個人房貸市場有著自身的優勢，就是超低的不良貸款率。

“由于個人貸款尤其是房貸業務目前的資產質量比對公貸款要好得多，所以部分商業銀行更愿意去做這一部分貸款”，光大銀行經濟學家盛洪清此前在接受記者采訪時曾指出。

數據顯示，截至4月底，工商銀行個人住房貸款的不良貸款率為0.27%，低于全部貸款的不良貸款率水平。中行最新消息也稱，該行個人住房貸款的不良貸款率水平繼續保持在較低水平。年報顯示，去年興業銀行個人住房貸款的不良貸款率為0.21%。

安永大中華區金融服務部審計服務主管合伙人蔡鑒昌在公開場合表示，在個人住房貸款方面，銀行資產質量“壓力不大”。

小銀行“錢往高處流”

在流動性仍然并不算太寬松的今年，原本就資金成本較高的股份制銀行，把更多的精力投向了個人抵押貸款或者信用貸款，企業貸款、小微貸款這些利潤率比較高的領域。

個人抵押貸款和信用貸款是銀行貸款中利率最高的業務，業內人士透露，目前各家銀行的信用貸利率基本上在年化10%-20%之間，但是復合利率最高會達到年化30%-50%，其中包含賬戶管理費、資金服務費等。

小微貸款也是很多銀行優先考慮的業務，一般來講，利率在7.8%-12%，“但是如果沒有可以變現的抵押物和擔保，財務報表還不是很完整，那么利率很可能上浮200%，也就是基準利率的3倍”，業內人士表示。

興業銀行廣州分行小企業部總經理胡偉榮近日在接受媒體采訪時表示，在今年新增貸款額度中，興業銀行將專門劃撥500億元支持小微企業。目前，該行的小微信貸利率視企業的風險度在基準上浮30%左右，預計下半年小微貸款的利率隨市場波動，實際利率或低于上半年。

業內人士指出，銀行在小微企業貸款方面，有更強的議價能力和定價權。

鏈接：http://finance.21cbh.com/2014/5-20/wMMDA1ODlfMTE2NzIwMg.html