邵平：銀行三五年內將現重大分化

“去年平安銀行經歷了邊發展邊整合的‘高速路上換輪胎’階段。”平安銀行行長邵平接受中國證券報記者專訪時表示，在完成調整組織架構、補充資本等“換輪胎”之后，該行進入快速發展期。從今年一季度經營情況來看，到目前為止大大好于預期。

面對利率市場化的挑戰，邵平表示，未來3到5年商業銀行會以非常快的速度形成重大分化，各銀行一定要找準定位和商業模式。綜合金融將是平安銀行最大優勢之一，隨著該行零售大事業部制建立完成，今年將逐步啟動集團客戶向銀行遷徙。對于不良貸款，該行副行長趙繼臣認為，2014年在房地產、產能過剩行業、地方債等方面銀行業面臨較大風險，平安銀行已經提早布局，目前風險可控。

對以余額寶為代表的“寶寶們”帶來的挑戰，邵平認為，互聯網金融對傳統商業銀行難有顛覆性影響，目前互聯網金融主要是代銷金融產品，是渠道、服務方式的改變，并沒有顛覆性的變化。

啟動客戶遷徙補零售“短板”

平安銀行年報顯示，截至2013年年底，該行公司存款余額為10053.37億元，占比達到82.6%；零售存款余額為2116.65億元，占比為17.4%。平安銀行行長邵平表示，由于歷史原因，該行零售業務一直是“短板”。此前，平安銀行公布的規劃明確三至五年內將以對公業務為主，同時構建零售業務快速發展的強大基礎。這一規劃并未改變，零售業務的發展需要長期持續投入，并非一朝一夕可以完成。

邵平說，中國平安的目標是未來10到15年建成我國最大的零售金融服務商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產品為中心轉變為以客戶為中心，為客戶有針對性地建立金融服務方案，而交叉銷售則是把產品簡單相加。綜合金融是否成功，最受考驗的是內部運作機制，包括數據系統以及組織架構。一旦金融超市建成，客戶體驗提升，遷徙是自然而然的事情。

為推動綜合金融，去年四季度，該行零售業務的大事業部制已經建立，在渠道、品牌、產品、服務、風控、技術系統等方面進行大量資金投入，從過去散兵游勇、條線分割轉變為整合統籌直接與中國平安對接，從而啟動集團客戶向銀行遷徙的過程。目前，中國平安近8千萬客戶的所有數據已經在統一平臺上實現共享，在合乎分業監管要求的前提下，該行將整合集團旗下金融產品，通過對客戶分層以及針對客戶所處生命階段的不同，提出不同的綜合金融解決方案，逐步實現綜合金融。今年以來，零售業務的快速發展已經初見成果。

銀行業經營壓力重重

平安銀行年報顯示，該行2013年大幅增加撥備減值力度，其撥備覆蓋率達到201.06%，較2013年年初上升18.74個百分點。受此影響，該行由撥備前利潤268.45億元、同比增長29.86%，下降為凈利潤152.31億元、同比增長13.64%。

平安銀行副行長趙繼臣判斷，2014年在經濟結構調整大背景下，銀行業的整體經營將會出現以下需要重點關注的風險點：一是地方債務，特別是隨著影子銀行的治理，中西部地區及縣域政府債務違約壓力有上升。平安銀行2012年之前地方融資平臺項目非常少，2013年規定只作省級以上的政府融資項目，所以風險不大；二是房地產行業可能出現分化，中小地產商特別是在二三線城市投入比較多的地產商，現金流隨著銷售價格及市場轉變可能出現問題。目前小開發商主動轉讓股權的趨勢已經顯現，銀行應該提前布局應對。對此，平安銀行通過地產金融事業部統一管理，極大降低風險；三是因產能過剩帶來的風險，平安銀行一直在把產能過剩行業的授信提高準入門檻，在光伏、電解鋁、平板玻璃、水泥等領域貸款增長基本為零并實行限額管理，對于存量則是逐步壓縮。即使未來這些領域出現違約，對該行整體資產質量不會有太大負面影響；四是一些制造業企業風險可能放大，特別在初級加工領域，去年長三角地區已經有問題爆發，今年可能還會有不同程度的延續；五是影子銀行治理導致部分信托產品面臨兌付壓力。

人民銀行近日公布的數據顯示，2014年1月銀行業存款大幅減少9402億元。平安銀行年報也顯示，去年四季度該行公司業務及零售業務的存款相比三季度均出現了下滑。邵平表示，此前存款大幅增長是因為2012年底，為解決資存貸比達標問題該行增加大量存款。去年四季度，該行將保本高息理財產品規模壓縮約近500億元，并將考核方式轉變為日均余額考核，月末、季末不再拉存款沖時點，從而使得存款表現趨于平穩。該行今年以來的存款一直出現增長趨勢。

邵平判斷，未來對銀行業的資本約束是長期、剛性的，銀行拉存款很難，要吸收低成本負債，就要吸引客戶的現金流。平安銀行的策略是通過創新產品如新一貸、汽車貸款、貸貸平安卡等，將客戶的沉淀資金轉化為低成本負債。

“今后銀行發展各種業務首先要考慮降低資本消耗。”邵平說，不論是公司業務還是零售業務，商業模式及產品方向對了，資本消耗就能降低。為調整業務結構，平安銀行投入更多資源發展零售業務，對公司業務實行投行化管理，也是為了將傳統貸款業務騰挪出來給零售。相比較而言，零售業務提供的是標準化產品，利率穩定性比較強，銀行具有更高的議價能力。

互聯網金融難言顛覆

對以余額寶為代表的“寶寶們”帶來的挑戰，邵平認為互聯網金融對傳統商業銀行難有顛覆性影響，目前互聯網金融主要是代銷金融產品，是渠道、服務方式的改變，并沒有顛覆性的變化。

邵平說，對于商業銀行來說，受到互聯網金融最大沖擊的是服務觀念。互聯網金融的特點是普惠金融，非常注重客戶體驗，服務便利直接，這是銀行過去比較欠缺的。總體而言，互聯網適合標準化、簡單的金融產品，碎片化業務、小額業務、普惠金融會發展得很好，但公司業務、私人銀行業務等不能通過互聯網來進行。此外，目前對互聯網金融的監管體制還不配套，銀行與其并不在一個平等的平臺上競爭。

邵平還表示，中國平安在互聯網金融上的布局同業中速度最快。經過一年轉型，平安銀行已逐步形成“專業化、集約化、綜合金融、互聯網金融”四大特色，推出面向企業的微信銀行、橙E網(線上供應鏈金融)，電商平臺類線上融資多個項目、零售新版口袋銀行均已上線，該行將在集團統一部署下加快推進互聯網金融發展。如在P2P業務方面，集團旗下的陸金所未來發展目標是要成為非標資產最大的交易平臺，平安銀行已經和陸金所全面合作，不僅有專門團隊幫陸金所開發市場和客戶，陸金所的客戶結算等業務都通過平安銀行，實現了多贏。

面對“寶寶們”加速的利率市場化，趙繼臣表示，2014年隨著全國經濟結構調整進一步深化，去產能、去杠桿將會持續，影子銀行治理會加速，中央不會大量增加流動性，預計資產利率還是會持續走高或延續2013年四季度水平。總體來說，會出現貸款利率高、存款利率高的現象。各家銀行客戶定位不同，業務結構調整力度不同，全行業的利差會有收窄趨勢，但平安銀行將維持2013年水平，在同業中處于領先地位。