民營銀行錢途幾何？三類“搶食”者被看好

每經編輯 每經實習記者 朱丹丹 發自北京    

每經實習記者 朱丹丹 發自北京

目前，各地申辦民營銀行的熱潮高漲，對此，多位業內人士向《每日經濟新聞》記者表示，民營銀行在一定程度上打開了民間資本進入壟斷行業的渠道，有利于提高金融機構的整體效益。但也有業內人士稱，民營銀行在經營上可能也會面臨存款規模小、風控能力差等問題。

民資進入銀行主要被高利潤吸引

“設立民營銀行有三方面意義：一是打開了民間資本進入壟斷行業的通道；二是長久以來中小企業、三農企業的金融服務跟不上，缺少小微金融機構，民營銀行的設立在某種程度上彌補了現有金融體系的缺陷，有利于完善金融機構；三是有利于強化金融競爭，提高金融效益。”內蒙古銀行首席經濟學家苑德軍告訴《每日經濟新聞》記者。

他還進一步指出，至于民營銀行未來的盈利前景，短期內應該還是比較好，畢竟金融行業的利潤還是很高的，比如從各行業凈利潤來看，2012年金融行業以2198.72億元位居第一，同比增長達15%。當然，隨著未來越來越多的人來參與民營銀行，競爭也會日趨激烈，盈利可能不會如前期的好。

“越來越多的企業參與到開辦民營銀行的申請大軍之中，主要是被金融行業的高額利潤所吸引?！比A東師范大學國際金融研究所所長黃澤民表示。

據中國行業研究網報道稱，三季報數據顯示，今年前三季度16家上市銀行共實現歸屬母公司的凈利潤達到9183.78億元。前三季度16家A股上市銀行的凈利潤依然占據了全部A股上市公司的一半，仍居各大行業之首。

浙商證券銀行業研究員王劍指出，民營銀行的開辦能夠以查漏補缺的方式彌補針對小微企業的金融缺口，并可將部分原來從事非正規金融服務的民資“招安”，以暢通融資渠道，降低社會融資成本。

“民營銀行中三類銀行盈利前景將會比較好，第一類是盈利模式具有差異化的銀行，如果民營銀行能夠突破銀行既有業務模式，如在消費信貸、交易型銀行等方面進行創新，將會有一定的盈利空間；第二類是有一定資源稟賦的銀行，它們依托于實業資源跨界競爭，核心企業在整合產業鏈金融資源及提供產業鏈金融服務上具備資源稟賦和協同效應；第三類是其他跨界的互聯網金融，大量互聯網平臺企業在提供金融服務方面具備協同效應?！睎|方證券銀行業分析師金麟表示。

風險控制能力引擔憂

“民營銀行經營上的難點大概有四個方面：一是隨著利率市場的推進，存款保險制度的推出，一些銀行破產風險加大，資金反而會流向大銀行；二是民營銀行能否在風控方面招到專業風控人員、建立專業的風控團隊也是值得擔憂的；三是銀行成長邏輯的差異性，與其他行業不同，銀行業面臨嚴格的資本監管要求，這意味著若不依靠外部融資，銀行做大的過程將十分緩慢；四是跨區經營的限制，目前城商行的跨區設點都還沒有放開，未來民營銀行的跨區經營也勢必困難重重?！苯瘅胫赋?。

上海財經大學教授奚君羊也指出，銀行歷來是高風險行業，民營資本是可以進入，但前提是要有強大的風控體系和良好的內部治理。

“在我看來，民營銀行在人才專業度、系統投入和風險控制等方面均還不夠成熟，因而初期它的規模會相對比較小。當然，一部分能夠在業務上有所創新的民營銀行規模也許會逐漸擴大?！秉S澤民指出。

苑德軍也稱，民營銀行在經營上的難點主要體現在它的資本金規模相對比較小、風控能力較弱、專業人才儲備也較差，還有產品開發及資本籌措等方面都存在著嚴重不足。

雖然目前關于設立民營銀行的具體細則還沒有出來，但極有可能會將其定位成小型區域銀行。而如果將其定位成區域銀行，城商行和村鎮銀行無疑是最具參考價值的。

不過，從已經上市的三家城商行來說，是以上市手段擴張而實現高盈利。但銀行高增長時代已經結束，在資產規模大幅增長背后，上市城商行盈利能力也出現下滑。與此同時，不良貸款率也連升3年，資產質量面臨著惡化的風險。

《每日經濟新聞》記者梳理三季報發現，三家上市城商行的不良貸款率已連續3年上升。其中，寧波銀行截至2011年底和2012年底的不良貸款比率分別為0.68%和0.76%，而今年前三季度的不良貸款比率為0.84%。南京銀行同期數據分別為0.78%、0.83%、0.92%。