銀行傳統業務謀變 多家“未來銀行”相繼問世

每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

面對互聯網金融的挑戰，銀行在逐步引入互聯網基因的同時，一些傳統業務也正在謀變。

今年以來，各大銀行紛紛推出自己的“未來銀行”，主要針對銀行傳統的柜臺服務推出的創新和提升，通過遠程機器為客戶辦理借記卡、理財等服務。

就在北京銀行宣布推出“直銷銀行”不久，光大銀行近日推出了光大銀行智能銀行展示中心。據《每日經濟新聞》記者了解到，雖然上述兩家銀行推出的業務名稱不同，但在業務模式上大同小異，通過布置多臺服務設備，為客戶遠程服務。

除了上述兩家銀行，農業銀行相關人士也向記者介紹，農行今年11月底會在北京建國門辦一家“智慧銀行”。正如東方證券銀行業分析師金麟所說，隨著互聯網金融不斷發展，未來銀行渠道會越發多元化，傳統的物理網點也會不斷提升和拓展。

依托遠程服務/

日前，《每日經濟新聞》記者實地走訪了位于武漢的光大銀行智能銀行中心，該中心主要有序廳、自助銀行廳、移動金融廳、營業網點廳、辦公體驗廳、家庭體驗廳、3G坐席展示廳、社區銀行廳及演播廳等9個展廳，主要通過空間搭配和真實的業務場景體驗為客戶營造了一個全景式智能銀行。

據了解，該智能銀行中心主要通過遠程技術，為客戶完成之前必須在柜臺才能完成的業務。在展示中心有一臺VTM的社區銀行，通過這臺機器的遠程人工音頻服務，能夠為客戶提供包括視頻發卡、現場存取、基金及理財產品購買等一系列常見高頻業務服務。

光大銀行相關人士向 《每日經濟新聞》記者介紹，銀監會要求，首次辦卡、買理財產品必須要到柜臺進行面簽，而VTM的音頻服務某種意義相當于柜臺的面簽服務。

另外，北京銀行的 “直銷銀行”與光大銀行的“智能銀行”展示中心有些類似。北京銀行在國內首先推出的“直銷銀行”主要也是通過機器遠程為客戶完成開戶簽約、資金服務、投資理財和生活繳費服務。

據了解，光大銀行和北京銀行的“未來銀行”都是采用的線上電子渠道和線下物理網點相融合互通的服務模式。

此外，記者近日在北京展覽館的金博會上注意到，農業銀行當天電子銀行部主要參展的是“智慧銀行”。農業銀行展會相關人士向記者介紹的便是現場的VTM機，可以通過VTM遠程辦理借記卡申請、信用卡申請、借記卡存取款、轉賬等業務。

客戶接受程度存疑問/

據了解，可以遠程辦理業務的“未來銀行”最主要的特點是方便、快捷，24小時可以辦理業務。而記者在光大銀行的智能銀行和北京銀行的直銷銀行都體驗到，辦理一張借記卡的時間僅為5分鐘左右。

然而，在開發新技術的過程中總是會面臨一個回避不開的問題：運營成本。據光大銀行電子銀行部人士向《每日經濟新聞》記者表示，目前光大銀行的雙屏機有些是全新買入，有些則是原有改裝，目前全國幾萬臺ATM如果全部換成雙屏，費用比較高，而改進的費用則相對低一些。

某銀行電子銀行部人士告訴記者，VTM機器成本很高，最新版全新一臺要在40萬元以上，少的也要20萬元以上；同時，VTM運營成本也很高，其中移動、聯通的專線費用一臺機器一年也要幾十萬元。

上述電子銀行部人士告訴記者，目前所有銀行都在研究銀行傳統業務的創新和突破，但是“未來銀行”的客戶接受度還是一個未知數，因為目前很多人還是比較信任柜臺，特別一些中老年人，心理上對機器的認可度仍比較低。

同時，記者了解到，目前幾家銀行針對各自推出的“未來銀行”并沒有詳細的推廣方案，都還在進一步研究中。

未來銀行渠道將多元化/

對此，金麟接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，目前互聯網金融做得比較好，銀行渠道未來也會朝著多元化方向發展。目前手機銀行是電子化渠道的一種，新技術會被作為渠道使用；同時，傳統的物理網點過去形態比較單一，未來也會有所拓展，如社區銀行，現在已有銀行推出。線上互聯網業務未來還會有其他更多平臺，如遠程銀行、遠程理財，ITM、直銷銀行等都會有所拓展。

此前，金麟在一份關于互聯網金融的報告中指出，至少在虛擬現實系統得以推廣之前，服務體驗是無法網絡化的。報告引述互聯網的起源地美國的數據稱，雖然銀行業機構總數從20世紀80年代開始逐年下降，但分支機構的數量卻始終保持穩定增長，次貸危機也未能改變這一趨勢。

不過，對于目前“未來銀行”的發展模式，金麟認為，“這是一個方向的嘗試，但目前能夠替代柜臺人工的作用非常有限”。這是服務的遠程化初步嘗試，未來是否會很大的發展空間主要取決于技術前提，如果僅僅依賴現在的技術方案很難構成太大影響，市場占比也會很小，如果未來模式在技術上提升，從量變到質變，有可能引起渠道革命。

“目前的一些遠程服務在技術上都沒有解決一個前提是：銀行網點提供的各種服務都是基于人與人溝通交流，而這種人性交流、溝通，在目前狀態下很難用遠程服務代替，未來可能會有所改變。”金麟表示。