2013影子銀行：來勢兇猛 挑戰(zhàn)監(jiān)管

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 萬敏 發(fā)自北京    

搶食銀行業(yè)第三方支付和網(wǎng)貸強(qiáng)勢崛起

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

2012年，利率市場化向前推進(jìn)了一步，銀行業(yè)的息差已受到不小壓力。不論是來自日趨嚴(yán)格的監(jiān)管壓力，還是漸緩的經(jīng)濟(jì)增長，商業(yè)銀行都需要拿出更多的心思來規(guī)劃未來的發(fā)展方向。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，或許是國家對(duì)溫州金改實(shí)驗(yàn)區(qū)的政策讓更多人看到，民間金融有“轉(zhuǎn)正”的可能性；也或許是市場需求應(yīng)運(yùn)而生，依靠網(wǎng)絡(luò)從銀行口中奪食的第三方支付和網(wǎng)貸近幾年增長迅猛。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)從貸款融資到資金管理，均面臨被新興、充滿活力的機(jī)構(gòu)所瓜分的境地。

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)貸款一般是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。在這種金融模式下，支付更便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低了信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，大幅降低交易成本。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，2011年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的總成交量約10億元，而2012年，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的總成交量預(yù)計(jì)將達(dá)200億元。與網(wǎng)絡(luò)貸款的融資方式相比，商業(yè)銀行的零售貸款審批手續(xù)復(fù)雜，耗時(shí)費(fèi)力，難以滿足零售客戶的緊急、靈活的融資需求。而網(wǎng)貸則迎合了這類客戶對(duì)資金的需求，并且借貸雙方在額度和利率方面均有較大的協(xié)商空間。

“銀行也是一個(gè)金融中介，與網(wǎng)貸的本質(zhì)是一樣的。只不過銀行吸收存款，要考慮更多的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要正規(guī)的營業(yè)場所。”一位商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在我國私營經(jīng)濟(jì)活躍的東南沿海地區(qū)，這種融資方式正受到越來越多人的歡迎。

不過，所有涉及到金融行為的行業(yè)都無法回避風(fēng)險(xiǎn)。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》聲明，“由于行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸(P2P)中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資”。

自中國人民銀行頒發(fā)非金融支付機(jī)構(gòu)牌照后，第三方支付行業(yè)得以進(jìn)入規(guī)范發(fā)展、有序競爭的階段。一些有實(shí)力的第三方支付機(jī)構(gòu)利用其積累的行業(yè)資源，進(jìn)軍金融業(yè)。

2012年8月，阿里巴巴從事小微企業(yè)及個(gè)人融資業(yè)務(wù)的阿里金融宣布，阿里貸將針對(duì)部分地區(qū)的付費(fèi)會(huì)員推廣到全國普通會(huì)員，不用提交任何擔(dān)保、抵押，只需要憑借企業(yè)的信用資質(zhì)即可。用戶24小時(shí)隨用隨借、隨借隨還。

根據(jù)阿里金融披露的數(shù)據(jù)，2012年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元。阿里貸的優(yōu)勢在于，它既是信貸的提供者，也是企業(yè)商務(wù)交易的平臺(tái)。這種雙重身份讓它在企業(yè)或業(yè)主的信用方面能保有相對(duì)可靠的數(shù)據(jù)，從而對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，拋棄了繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)，而這正是商業(yè)銀行難以做到的。

第三方支付的大量涌現(xiàn)，使銀行支付結(jié)算服務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等的代銷市場也被第三方支付機(jī)構(gòu)所侵入。

“目前來看創(chuàng)新的方式還有很多，我們看到的保理、租賃、小貸，其實(shí)是在金融體系外的服務(wù)性主體進(jìn)來提供服務(wù)，機(jī)會(huì)確實(shí)是很大。未來，業(yè)務(wù)的許可會(huì)放得越來越多。”快錢公司CEO關(guān)國光認(rèn)為，第三方支付公司將會(huì)介入更多傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域。

“訂悅2013”—— 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》大征訂活動(dòng)，訂報(bào)有禮。http://www.huan00.com/corp/2013dingyue/index.html