關(guān)于加快推進利率市場化的建議

每經(jīng)編輯 王迎春

建議代表：全國人大代表 富潤控股集團有限公司董事局主席
                                           
關(guān)鍵詞：利率

主要建議：盡快建立存款保險制度，存款利率設(shè)定上浮幅度，給財務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機構(gòu)給予一定的政策保護，適當降低民間資本進入金融業(yè)的門檻。

提案全文：

據(jù)公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年銀行業(yè)金融機構(gòu)凈利潤突破1萬億元，達到1.04萬億元，有超過80%的利潤來自于利息收入。
有銀行家自稱銀行利潤“高到不好意思公布”。根據(jù)銀行披露的2011年銀行業(yè)績快報，銀行利潤有高于50%的增速，整個銀行業(yè)凈利潤同比增長也達到36.34%。在國際經(jīng)濟環(huán)境惡劣，國內(nèi)信貸收縮的宏觀背景之下，大部分中小、微型企業(yè)的生存困難，與銀行利潤的高速增長形成強烈的反差。
在資金收緊的環(huán)境之下，銀行信貸利率上漲較快，而存款利率盡管去年加過息，依然維持在3.5%的水平，實際利率長期處于負利率，銀行利息差在不斷的擴大，達到了5%左右，而歐美國家銀行的利差普遍不足1%。這增加了銀行對息差的依賴，而不注重實際的金融服務(wù)水平提高。同時，一直面臨融資困難的中小、微型企業(yè)在銀行難以融到資，即使融資也要付出相當大的成本。
國債利率、存款利率、拆借利率等在內(nèi)的基準利率，被看做是利率市場定價的關(guān)鍵參考指標，而利率市場化的推進需要完善基準利率體系。目前，貸款利率實行不對稱的上、下浮動幅度，而存款利率設(shè)定，沒有浮動幅度，這就導致了利率市場定價的參考指標中的一項依然屬于“靜態(tài)”，再加上國債收取曲線一直趨于“扁平化”，因此基準利率體系的市場化依然是沒有放開的。
建議從“存款利率”這一方面入手，從以下幾個方面推進利率市場化進程。
一、盡快建立存款保險制度。存款保險制度作為利率市場化的一大前提，我國在該制度的建立上已經(jīng)落后于美國近80年。存款保險制度，可以在利率市場化過程中，銀行遇到危機或者倒閉破產(chǎn)之后，保證存款人的利益。
二、存款利率設(shè)定上浮幅度。在銀行業(yè)并未全部達到硬財務(wù)約束的時候，完全放開存款上浮幅度，時機并不成熟。然而在負利率時期，銀行拉存款壓力加大，也導致了銀行存款流失。銀行也在一方面繞開存款利率的限制而發(fā)行理財產(chǎn)品，來達到拉客戶的目的，但是依然不能夠滿足投資者真正理財?shù)男枨蟆Ｒ虼耍诖婵罾试O(shè)定適度的上浮幅度，一方面可以讓銀行做競爭性存款，理財也回歸真正的理財，另外一方面設(shè)定幅度，也可以在銀行未做好充分的準備的時期，可以合理的保護銀行收益。
三、給財務(wù)軟約束銀行業(yè)金融機構(gòu)給予一定的政策保護。如果存款利率設(shè)定上浮幅度，可以給銀行帶來更多的信貸。然而由于某些銀行業(yè)金融機構(gòu)還沒有達到資本充足等硬財務(wù)約束，因此在利率市場化中可以對這些銀行采取一些政策保護，或引導這些銀行加快對中小、微型企業(yè)的金融支持。
四、適當降低民間資本進入金融業(yè)的門檻。利率市場化的推進，如果不引導民間資本的參與，最后也會演變成為大中型銀行的市場定價，容易再形成壟斷。引導民間資本的進入，可以加大小銀行業(yè)金融機構(gòu)力量的壯大，來立足區(qū)域發(fā)展，支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。當這些小銀行業(yè)金融機構(gòu)參與到市場競爭當中，可以加大對中小、微型企業(yè)發(fā)展的金融支持力度，也可以在利率市場定價中實現(xiàn)市場化的力量。